מסלולי ההחזר של המשכנתאות מתחלקים לכמה סוגים. המחשבונים יכולים לתת לכם צפי של סך ההחזרים לשנים הקרובות ואף יותר מזה, אולם בחלק מהמסלולים יש לעתים קושי לצפות את ההחזר בגלל הבחירה בקריטריונים שכפופים לשינויים במשק.
כאלה הם מסלולי ההחזר בריבית משתנה. הם נשענים על ההנחה שהריבית במשק תשתנה עם השנים, ותהיה נמוכה יותר. כיום הריבית גבוהה יחסית משום שהבנקים מרוויחים ממנה, ולעומת זאת אינם משלמים ריבית כמעט על חסכונות ופיקדונות. הריבית שמבקשים הבנקים על הלוואות כמו המשכנתאות שהם מעניקים היא גבוהה יחסית ויש לוחות שונים שאפשר לקבוע את ההחזרים על פיהם.
ריבית משתנה לא תמיד לטובתכם
מכאן נובע שמסלול בריבית משתנה עלול להיות בעייתי משום שאי אפשר להבטיח שהריבית תשתנה לטובה מבחינתכם, ותהיה נמוכה יותר. אם יש לכם סכום כסף שעומד להשתחרר או שיש לכם צפי לעלייה בהכנסות תוכלו לקחת את הסיכון, להבדיל מאחרים. לפעמים הבנקים מנסים למשוך לשם לקוחות כי האופטימיות הטבעית של כולם מנסה לנצח ולהיות הכי חיובית שאפשר. עם זאת הניסיון והמציאות מלמדים שזה כמעט לא קורה והשינויים לטובת הלקוח הם כמעט מזעריים. כך שכדאי מאוד להכיר את המסלולים הקבועים והמשתנים, להתייעץ עם בעל מקצוע שיש לו נתונים לאחור כדי להוכיח אם זה כדאי ואם מישהו אי פעם להרוויח מהמסלול בריבית משתנה, ולהחליט לפי גובה ההון העצמי שלכם ועד כמה תרצו לקחת משכנתא ולכמה תשלומים לפרוס אותה.
האם כדאי לקחת?
בעיית הריבית המשתנה והלא צפויה יכולה להיות אקוטית יותר מאשר חושבים. יש זמנים שבהם היא עולה בחדות וככל שהאי ודאות במשק גוברת כך הריבית עלולה לעלות. מכיוון שכך, בנק ישראל מגביל את הבנקים ואינו מתיר להלוות יותר משליש המשכנתא בריבית משתנה וגם זה לא בתדירות של פחות מחמש שנים. זה לבדו מלמד אתכם עד כמה המסלול מעט ספקולטיבי ופתוח לשינויים לכן כדאי להתייעץ עם מומחה כמו וידר משכנתאות. חוץ מהריבית גם הקרן צמודה למדד ועלולה להשתנות לרעה, וזה נוסף על העובדה שיש עמלות פירעון מוקדם והפרשי ריבית. אם אינכם יודעים כיצד לחשב את המסלולים ומהם היתרונות והחסרונות של מסלולים כאלה רצוי להתייעץ עם בעלי מקצוע שאינם עובדים בבנקים כדי לוודא שקיבלתם ייעוץ אובייקטיבי.
