האם אתם שבויים של המינוס בבנק?

הפתגם הישן – שהבנקים ישאילו לך מטריה כשהשמש זורחת, ויבקשו אותה בחזרה כשיורד גשם – מרגיש כמו מציאות מודרנית עבור רבים מכם הנמצאים במינוס בחשבון הבנק. 

אז, מה ניתן לעשות כבר היום על מנת לשנות את המצב?

בצעו סקר שוק ושפרו את התנאים הבנקאיים

הייתי בהחלט מעודד כל אחד ואחת מכם לגשת לשני בנקים בהם אין לכם חשבון פעיל ולבדוק אילו תנאים הם יעניקו לכם במידה ותעבירו פעילות אליהם. ברוב המקרים, למעט לקוחות עם עבר בעייתי ו- BDI נמוך, יקבלו תנאים טובים יותר כולל הטבות וזאת רק כדי להרוויח אתכם בתור לקוחות חדשים.

אז, במידה ויש לכם הלוואה יקרה או הגשתם בקשה להלוואה והתנאים לא מוצאים חן בעיניכם, יש סבירות גבוהה ביותר שתקבלו תנאים טובים בבנק החדש והייתי ממליץ לבדוק זאת.

כמו כן, לא יזיק לעדכן את הנציג/ה בבנק שאתם מחפשים אלטרנטיבות מכיוון שבמהלך השנים הבנק יוצר איזושהי תלות בו על ידי הגדלת מסגרת האשראי, הנפקת כרטיסי אשראי והלוואות ארוכות טווח והוא מעדיף לשמור עליכם בתור לקוח המשלם עמלות וריביות על אותם שירותים, זו מהות הפעילות הבנקאית ולשם כך הם קיימים אז, נצלו זאת לטובתכם.

מה אומרות הסטטיסטיקות?

במדינתנו הקטנה, המינוס בבנק הפך להיות חלק בלתי נפרד מההתנהלות של כלכלת המשפחה. היכולת לנצל את מסגרת האשראי הניתנת לנו יכולה להיות שימושית כאשר ישנן הוצאות שאינן כלולות בשוטף של כלכלת המשפחה והן ההוצאות הבלתי צפויות, אך שימוש עקבי באוברדראפט להתנהלות ומחיה השוטפת עלול ליצור בעיות כלכליות שיובילו את המשפחה לחיים מעבר ליכולת אשר מובילה לירידה ברמת החיים בטווח הארוך ועלולה לגרור את התא המשפחתי לסחרור כלכלי.

ולמרות זאת

נכון לכתיבת מאמר זה, כ-70% ממשקי הבית בישראל נמצאים במינוס לפחות פעם אחת בחודש כאשר כ-42% מאותן משפחות שהמינוס משמש אותן באופן קבוע והן נמצאות במינוס כרוני – לפחות שמונה חודשים בשנה.

ואיך זה יכול להשפיע על אותן משפחות כאשר הם נתקלים בהוצאה בלתי צפויה של כמה אלפי שקלים? אז, במידה והמסגרת מאפשרת להם, הם יגדילו את המינוס באופן משמעותי ובמידה והאוברדראפט נוצל במלואו, יתחילו לחזור להם הוראות קבע, שיקים ותשלומי אשראי כאלו ואחרים. זוהי הדרך הבטוחה לחשבון בנק מוגבל, דירוג אשראי נמוך ולסחרור כלכלי שיכול למוטט את כלכלת המשפחה.

אז איך אפשר לנהל ו לצאת מהמינוס?

ככל שהאוברדרפט שלך קטן יותר, גודל המינוס יהיה בהתאם – תלוי אם אתם מנצלים את כל מסגרת המינוס. הקטנת גובה האשראי הניתן יפתח בפניכם יותר אפשרויות מכיוון שהוא יאלץ אתכם להגביל את גובה המינוס מלכתחילה. 

חשוב להדגיש שהמינוס בבנק הוא למעשה הלוואה לכל דבר ואף ההלוואה היקרה ביותר היום במשק. המטרה העיקרית היא לצמצם את עלויות הריבית הגבוהות שעבור רבים מכם מסתכמת בלא מעט כסף כל שנה.

כדאי שתדעו כמה עולה לכם המינוס בבנק

גובה המינוס הממוצע למשק בית עומד על כ- 7500 שקלים בכל חודש כאשר מעל 80% מכל מי שנמצא במינוס אינו מודע לעלויות או גובה הריבית אותו הם משלמים עבור התענוג הזה שנקרא מינוס.

הידעתם שהריבית הממוצעת על חריגה במינוס עומדת על כ- 9%? זה כמעט כפול מהריבית על הלוואה שתוכלו לקחת על מנת לסגור את המינוס שהיא נחשבת להלוואה היקרה ביותר הקיימת במשק היום כאשר, ההמלצה היא להחליף הלוואה יקרה בהלוואה עם ריבית זולה יותר שתחסוך לכם לא מעט כסף אבל, לא תמיד כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס ואני ארחיב על זה בהמשך.

דוגמא לעלות המינוס בבנק:

• גובה המינוס:  7500 ש"ח
• גובה הריבית: 9%
• עלות ריבית חודשית: 56.25 ש"ח
• עלות ריבית שנתית: 675 ש"ח

דוגמא לעלות הלוואה (בנקאית / חוץ בנקאית):

• גובה המינוס:  7500 ש"ח
• גובה הריבית: (פריים + 1.8%) 3.65%
• עלות ריבית חודשית: 22.5 ש"ח
• עלות ריבית שנתית: 270 ש"ח

הפרש עלות של 405 ש"ח בשנה וכ- 14,000 ש"ח במהלך חיי המשפחה וכאן אנו מדברים על מינוס של 7500 ש"ח, על כמה עומד המינוס שלכם ולמה אתם זורקים את הכסף הזה לפח? או לבנק במקרה זה.

מסקנה: המינוס הוא פתרון יקר מדי לחוסר ידע והתנהלות פיננסית לא נכונה בכלכלת המשפחה אז, קחו שליטה על ההלוואות היקרות תפסיקו לחיות במינוס.

נתונים סטטיסטיים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה

מקור התמונות: הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה – סקר ארוך טווח

הדרך הטובה ביותר לנהל את משיכת היתר

יש המון דרכים אבל זה די ברור שהיצמדות לתקציב חודשי מוגדר מראש היא חשובה, אבל נוסף על כך אתם תוכלו לנסות את אחת מהדרכים הבאות:

העבירו את הוראת הקבע שלכם כדי למזער את העמלות

טיפ שיעזור למנוע משיכת יתר הוא לבקש מהחברות שאתם משלמים להם (כבלים, סלולרי וכ"ד) להעביר אליהן את הוראת הקבע שלך רגע לפני שמשלמים לך. אז אם אתם מקבלים את המשכורת ב- 10 לחודש אז נסו לדחות את התשלומים השונים ל-12 לחודש או לחלופין למספר ימים קודם לכן. 

שינוי זה מגדיל באופן מלאכותי את היתרה שלכם, כך שאתם תהיו במינוס פחות זמן בין ההכנסות לבין ההוצאות החודשיות, כלומר פחות ריביות – אבל עליכם לתקצב ולתכנן בהתאם ואל תשכחו שהחשבונות הללו מגיעים לפרעון באזשהו שלב.

החזרו סכום מוגדר בכל חודש

כאשר אתם בונים את התקציב החודשי שלכם, עליכם להקצות סכום מוגדר מראש בכל חודש לצמצום וסגירת המינוס וזאת במידה ולא לקחתם הלוואה לסגירת משיכת היתר שיצרתם.

לצורך הדוגמא, במידה ויש לכם משיכת יתר של 7500 ש"ח, בתכנון התקציב החודשי שלכם תקצו סכום של 625 שקלים לצורך סגירת המינוס וכך תוך שנה אתם סוגרים את ההלוואה הכל כך יקרה הזו.

נאבקים לשלוט בהוצאות?

תעברו לחשבון ללא מסגרת אשראי (אוברדראפט). חשבונות בנק בסיסיים מספקים שירות חשבון עו"ש ללא מסגרת וללא משיכת יתר. נכון, זהו מהלך לא פשוט כלל והוא נועד בדרך כלל לאותן משפחות הנמצאות בשלבים הראשוניים של סחרור כלכלי.

למרות זאת, הייתי ממליץ לכל אחד ואחת מכם לצמצם את גובה המסגרת הניתנת לכם על ידי הבנק. עצם העובדה שה אוברדראפט מוגבל מלכתחילה יגרום לכם להיות מודעים יתר על המידה על הנעשה בחשבון הבנק שלכם ויגרום לכם לשנות הרגלים בתחום הצריכה הפיננסית.

הפתרון הטוב ביותר ליציאה מהמינוס אחת ולתמיד

אני אתחיל ואומר, אין פתרון קסם ליציאה מהמינוס (גם לא הלוואה ולא משנה באלו תנאים תקבלו אותה). הפתרון הטוב ביותר ל- איך לצאת מהמינוס אחת ולתמיד הינה שינוי ההתנהלות הפיננסית שלכם. כן, זה מתחיל בלקיחת אחריות על הניהול הפיננסי על הכספים של כלכלת המשפחה שלכם ותיעול הכספים בצורה חכמה כך שהם יכסו את ההתחייבויות השוטפות תחילה ובמקביל גם יקזזו את ההלוואות השונות – כמו המינוס באופן אוטומטי.

מהי התנהלות נכונה ליציאה מהמינוס?

במידה ואתם נמצאים במינוס כרוני אז עליכם תחילה לבצע רישום של כל ההוצאות החודשיות השוטפות שלכם כגון: מזון, עלויות דיור, תקשורת וכדומה יחד עם ההוצאות השנתיות החד פעמיות כגון: טסט לרכב, חופשות וביגוד עונתי.

עברו על ההוצאות והגדירו על אלו מהם תוכלו לוותר (אלו שאינן נחוצות בשלב הראשוני של ההתייעלות) ובאילו סעיפים תוכלו להתייעל. 

בנו תקציב משפחתי חדש

השלב הבא ידרוש מכם לבנות תקציב חודשי של כל הוצאות של כלכלת המשפחה, לפי הסעיפים השונים ולהתאים אותן להכנסות המשפחתיות או האישיות שלכם במידה והנכם רווקים – בכל מקרה, התהליך דומה בשני המקרים.

איך זה יעזור לי לצאת מהמינוס?

ובכן, עצם העובדה שביצעתם את הצעדים הבאים, אתם תקבלו תמונה ברורה ומדויקת יותר של ההוצאות השונות שלכם. אתם צריכים להגיע למצב בו ההוצאות קטנות מההכנסות שלכם וכך ישאר לכם עודף כסף חיובי בחשבון הבנק בכל חודש. אותו פער חיובי הוא מה שיעזור לכם להפחית את המינוס באופן אוטומטי עד שתגיעו למצב בו תצאו מהמינוס.

האם כדאי לקחת הלוואה לכיסוי המינוס?

הלוואה לכיסוי המינוס היא לא תמיד הפתרון הטוב ביותר בעיקר אם אתם ממשיכים להתנהל באופן לא אחראי עם הכספים שלכם. הלוואה לכיסוי המינוס מומלצת אך ורק לאחר שלקחתם את ניהול הכספים לידיים באופן קבוע בשוטף ואתם מתנהלים לפי תקציב מוגדר מראש, אז ההלוואה תהיה טובה בהרבה (מבחינת הריביות הגבוהות של משיכת היתר והן מבחינת פריסת התשלומים להחזר ההלוואה).

המינוס בבנק – סיכום

• הבנו שהמינוס בבנק הוא הלוואה לכל דבר.
• ראינו בדוגמא שזוהי הלוואה יקרה ביחס לאלטרנטיבות אחרות הקיימות היום במשק. 
• קיבלתם מספר דרכים לשליטה על הנושא הפיננסי האישי או משפחתי בנוסף למספר פתרונות אותן תוכלו ליישם כבר היום.

אז מה נשאר לכם לעשות?

התחילו ליישם את הפתרונות שניתנו לכם במאמר זה, בצעו סקר שוק, עברו בנק במידת הצורך, נהלו תקציב פיננסי והקצו סכום בו תוכלו לעמוד בכל חודש על מנת לסגור את המינוס בבנק ובדקו אלטרנטיבות אחרות כגון הלוואה זולה יותר בפריסה נוחה בה תוכלו לעמוד.

במידה ואתם הולכים לאיבוד בכל הקשור לנושא הפיננסי האישי או התנהלות פיננסית של כלכלת המשפחה ואתם חשים שזוהי משימה קשה או בלתי אפשרית לביצוע עבורכם, אני מזמין אתכם ליצור קשר כבר עכשיו בה נבצע שיחת היכרות "ללא עלות" ומתן פתרונות במידת הצורך כך שגם אתם תוכלו לצאת מהמינוס אחת ולתמיד ולהתחיל לצבור הון ונכסים מניבים במקום לכבות שריפות מול הבנק.