המינוס שוב חזר

משפחות רבות מתנהלות ללא חינוך פיננסי בתחום כלכלת המשפחה. " המינוס שוב חזר " הוא מושג שמשפחות רבות מכירות כל חודש מחדש כאשר הם נתקלים בחשבון הבנק. אחוז גבוה של בין 60% ל- 70% מהמשפחות בישראל חיים באוברדרפט מתמיד עם התנהלות כלכלית שמגדילה את המינוס כל חודש.

חינוך פיננסי

כאשר אין חינוך פיננסי ואין ניהול תקציב של כלכלת המשפחה בצורה עקבית, המשפחה בעצם לא מודעת למצבה הכלכלי ומצב החשבון בבנק. כאשר מנהלים תקציב משפחתי בצורה נכונה השליטה על כספי המשפחה מכיוון שיודעים בכל רגע נתון מהו המצב הפיננסי בכלכלת המשפחה.

משפחה חורגת בתקציב המשפחתי

במקרים לא מעטים כאשר משפחה חורגת משמעותית בתקציב המשפחתי החודשי במהלך תקופה ארוכה, היא נכנסת למינוס שלוקח את רוב או את כל מסגרת האשראי בבנק, כאן מתחילים הטלפונים ממנהל הבנק ורגע לפני החזרת צ'קים וחיובים אחרים אתם נכנסים למסלול של הלוואה לכיסוי המינוס וכך מצאתם פתרון למינוס וכמובן לרווח של הבנק.

אז למה המינוס שוב חזר ?

המינוס שוב חזר ובגדול, המינוס שוב חזר גם מהר יותר הפעם ויש סיבה לכך. כאשר אותה משפחה לקחה הלוואה לסגירת המינוס בבנק היא בעצם מצאה פתרון מיידי לבעיה שהיא יצרה מלכתחילה, מעין כיבוי שריפה אם תרצו. היא לא לקחה בחשבון את העלות החודשית של החזר ההלוואה לכיסוי המינוס.
לדוגמא: לצורך החישוב נאמר שההוצאות החודשיות של התא המשפחתי עומד על 10,000 ₪. ולצורך העניין ההכנסות החודשיות של אותה משפחה עומדות על סכום של 10,000 ₪. זוהי משפחה שאינה חורגת מהתקציב החודשי ומצליחה לכסות את ההוצאות החודשיות בכלכלת המשפחה שלה. במידה וההחזר החודשי של ההלוואה לכיסוי המינוס עומדת על סכום של 1000 ₪ אז המשפחה חורגת בתקציב המשפחתי החודשי שלה באותו הסכום, סכום זה מצטבר כל חודש והנה לכם המינוס שוב חזר, מהר יותר וגדול יותר מפעם שעברה.

חיים מעבר ליכולת

כאשר החינוך הפיננסי וניהול התקציב בכלכלת המשפחה מקבל חשיבות משנית אם בכלל בכל הקשור להתנהלות המשפחתית והמשפחה חייה מעבר ליכולת שלה ההתדרדרות הכלכלית היא בלתי נמנעת. בעידן השפע במדינת ישראל הקטנה משפחות רבות מסגלים לעצמם רמת חיים שהיא הרבה מעבר ליכולת הפיננסית שלה וזוהי הסיבה למה המינוס שוב חזר לחשבון הבנק.

לדוגמא:
במידה והכנסת המשפחה היא:            10,000 ש"ח
המשפחה חייה מעבר ליכולת בסכום של:        1000 ש"ח
סה"כ צבירת מינוס שנתי של:            10,000 ש"ח

אותה משפחה לקחה הלוואה לכיסוי המינוס:

סגירת המינוס בהלוואה:    10,000 ש"ח
סכום החזר ההלוואה החודשית:            1000 ש"ח
המינוס החודשי החדש:            2000 ₪   (1000 ₪ החזר הלוואה + 1000 ₪ חיים מעבר ליכולת)
סה"כ המינוס המצטבר השנתי החדש        24,000 ש"ח

 

למה המינוס חזר כל כך מהר ? מהסיבה הפשוטה של סכום החזר ההלוואה לכיסוי המינוס והמשך החיים מעבר ליכולת של המשפחה, בכך סכום המינוס הכפיל את עצמו באופן מיידי.
כמובן שהמעגל של הלוואה לסגירת המינוס חוזר על עצמו עד שהמשפחה מגיעה למיצוי מירבי של מסגרת האשראי בבנק וכאן מתחילים החיפושים אחר מקורות מימון חדשים כגון:

•    הלוואה על חשבון ההכנסה מהעבודה, גם כאן יש קיצוץ משמעותי בנטו של ההכנסה לתא המשפחתי.
•    הלוואה מקרובי משפחה, מצב שבמקרים לא מעטים מגיע לסכסוך בקרב המשפחה.
•    הלוואה חוץ בנקאית בצורה של כרטיסי אשראי וכדומה.

 

לאחר ניצול ומיצוי כל מקורות האשראי וסגירת הברז הפיננסי, משפחה זו תהיה במצב קריטי בכלכלת המשפחה שלה, זהו מצב שקשה מאוד לצאת ממנו ומגיעה במקרים רבים להתנהלות מול נושים, בתי משפט והוצאה לפועל כאשר הדירה המשפחתית נמצאת על הכוונת.

למשפחה זו נדלקו נורות אדומים רבים,כמו למשפחות רבות אחרות שהתרגלו לחיות במינוס והלוואות, זוהי תחילתה של הידרדרות פיננסית משפחתית. במידה והתא המשפחתי מגיע למצב של הלוואה לכיסוי המינוס והמשפחה לא תשנה את ההתנהלות הפיננסית ותנהל את התקציב של כלכלת המשפחה שלה נכון היא תאלץ לשלם מחיר יקר בסופו של דבר.

המחיר  המשפחתי אינו מסתכם בעלות כספית. ישנם תופעות לוואי רבות המתלוות לחינוך פיננסי לקוי והוא בה לידי ביטוי בתחומים כמו ויכוחים בזוגיות וגירושין, מתח נפשי ובריאותי ורמת חיים נמוכה. אז אל תהיו בין המשפחות ששואלות למה המינוס שוב חזר, אלא תהיו בין אלו שמנהלים תקציב משפחתי יעיל ונכון ותקחו שליטה על הכסף בכלכלת המשפחה, אל תהיו משפחה חורגת במינוס בבנק.

בהצלחה…