לא מצליחים לעמוד בהחזרי המשכנתא

החזרי המשכנתא

כאשר נדמה ששוק הנדל"ן הישראלי מראה ביצועים מרשימים למדי בתשואות בשנים האחרונות ורוב הכתבות הן חיוביות, הן שוכחים או משמיטים את העובדה שבפועל חלה עלייה במספר המשפחות עם קושי בהחזר המשכנתא או כאלו שאינן מצליחות לשלם את החזרי המשכנתא החודשיים.

אז בפעם הבאה שתקראו כתבה המהללת את שוק הנדל"ן הישראלי תשאלו למה לא שומעים את הצד השני, הבעייתי יותר של החזרי משכנתא. מכיוון שמסתבר שיש גם צד שלילי לאותו שוק הנחשב לאחד הטובים בעולם.
אז מדוע ישנה עלייה שאמורה להדליק נורה אדומה כאשר מביטים במספר המשפחות שאינן מצליחות לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים.

תיקי הוצאה לפועל

כל שנה בישראל נפתחים אלפי תיקי הוצאה לפועל נגד משפחות שלא עומדות בתשלומי המשכנתא שלהן. בנוסף לכך, אלפי משפחות מאבדות ומפונות מבתיהם על ידי צווי בית משפט כל שנה. מהסטטיסטיקות העולות מעמותות העוזרות לאזרחים שנתבעו על ידי נותני המשכנתא (הבנקים), חלה עלייה חדה לבקשת מתן עזרה לאותן משפחות הנזקקות לסיוע.
נראה שיש מקרים רבים יותר של משפחות שלא משלמות בזמן, שזה אומר שהם משלמים את התשלום החודשי בסופו של דבר אבל באיחור. ישנן משפחות שמדלגות על תשלום המשכנתא מדי פעם ויש כמובן את אלו שאין ביכולתן לשלם יותר עקב מצב כלכלי שהתדרדר.

הסדר מול הבנק

חשוב להדגיש כי הבנקים אינם ממהרים לעקל את הנכסים, זהו תהליך ארוך ולעיתים יקר גם עבור הבנק מצד אחד ומצד שני הבנק אינו מעוניין להתעסק בניהול דירות ונכסים והוא בדרך כלל ינסה להגיע להסדר כלשהו על מנת למנוע את התהליך של פינוי המשפחה מהדירה. לכן כאשר אתם נמצאים בבעיה של תזרים מזומנים בכלכלת המשפחה שלכם והתקציב החודשי לא מאפשר לכם לשלם את המשכנתא באופן סדיר או מלא עליכם לשקול אלטרנטיבות על מנת שלא תכנסו לאותה קטגוריה של מאבדי הנכסים.

מה ניתן לעשות?

בראש ובראשונה תיגשו לבנק ותיידעו אותם על הבעיה, גם אם אתם צופים בעיה עתידית עקב פיטורין של אחד מבני הזוג. ישנן מספר אופציות שניתן לבצע:
1. הקפאה של תשלום המשכנתא לתקופה מסוימת.
2. מיחזור משכנתא – על מנת להקטין את ההחזר החודשי.
3. חישוב מחדש של הוצאות בכלכלת המשפחה וניתוב הכספים מחדש.
4. השכרה או מכירה של הנכס (זהו השלב של אין ברירה בלבד9).

מכירת חיסול

אותן משפחות שהגיעו לשלב הפינוי של הדירה לא יקבלו את ערכו המלא של שווי הנכס, הבנק רוצה את כספו בהקדם האפשרי וימכור את דירתכם בשווי ממוצע של כ-30% פחות ממחיר שוק וזאת על מנת לצמצם נזקים עבור הבנק ללא התחשבות על המשפחה וצרכיה. לכן כאשר מיציתם את כל האפשרויות ואתם עדיין לא יכולים לשלם את המשכנתא, עדיף לכם למכור את הדירה ולקב עבורה את מלוא מחיר השוק ולא להשאיר זאת לבנק.
ישנו הסדר נוסף שהבנק יכול להציע והוא מיועד לאותה משפחה שלא שילמה את המשכנתא בתקופה של מספר חודשים וצברו חוב בבנק. במידה ואתם נמנים אם אותה קבוצה ניתן לבקש מהבנק להכניס את אותו החוב לתוך המשכנתא הקיימת ולשלם את החוב שהצטבר כחלק בלתי נפרד מתשלומי המשכנתא הקיימת.

לסיכום

· נהלו תקציב נכון של כלכלת המשפחה ונתבו כספים למשכנתא.
· התייחסו ברצינות רבה לתשלומים החודשיים.
· במידה ונוצרה בעיה (פיטורין), ידעו את הבנק לקבלת עזרה.
· הגיעו להסדר עם הבנק והימנעו מהליכים משפטיים.
· במידה ומיציתם את כל האפשרויות, שיקלו למכור את הנכס בעצמכם במחיר גבוה יותר מאשר הבנק ימכור אותו.

בהצלחה.