תמהיל משכנתא

משפחות רבות הנוטלות משכנתאות ראשונות או ממחזרים משכנתא קיימת יוצאות מנקודת הנחה שהריבית על הלוואת המשכנתא
היא החשובה ביותר וככל שהריבית תהיה נמוכה יותר כך ההלוואה תהיה כדאית יותר.

 

אז נכון שהריבית היא משמעותית ביותר בעיקר בטווח הארוך כאשר כל פרומיל בהלוואה יכול להסתכם באלפי שקלים במהלך תקופה
של המשכנתא אך ישנו עוד צד ללקיחת הלוואה ארוכת טווח, זוהי הלוואה משמעותית שתלווה אותנו לשניים או שלשה עשורים ותהיה
חלק בלתי נפרד מהתקציב בכלכלת המשפחה שלנו ולכן צריך לתת משקל לנושא של תמהיל משכנתא או המסלול אותו אנו נבחר.

 

לעיתים תמהיל משכנתא או המסלול אותו אנו בוחרים יהיה חשוב יותר מהריבית של הלוואת המשכנתא עצמה.
תמהיל משכנתא הוא בעצם החלוקה של ההלוואה, ישנה אפשרות לחלק את הסכום של הלוואת המשכנתא
למסלולים שונים כאשר לכל מסלול יש את היתרונות הבולטות שלו כגון: הריבית, פירעון מוקדם ללא קנס,
תקופה מתחדשת וכדומה, זאת אומרת שיש לנו את האפשרות לחלק ולפרוס הלוואה אחת למספר
הלוואות שונות במסלולים שונים שיתאימו לאורך חיינו ולהכנסה בכלכלת המשפחה.

 

ברוב המקרים, רוכשי דירות צריכים להישען על משכנתא לצורך רכישת דירה ולכן כאשר מגיעים להחלטה משפחתית לרכישת נכס אנו ניגשים
לאחת הבנקים למשכנתאות לבקשת הלוואה לצורך הרכישה. לאחרונה אנו עדים למפולות עולמיות בתחום המשכנתאות ולכן יש הקשחת תנאים
גם למבקשי המשכנתאות בישראל. אחת התנאים שהשתנו קשורים לתמהיל משכנתא, אם בעבר יכולנו לקחת מסלול שנשען משמעותית על
משכנתא משתנה עם ריביות נמוכות בדרך כלל, היום יש מגבלה בתחום זה.

 

הבנקים יגבילו את הסכומים במסלולים שונים

הבנקים יגבילו את הסכומים במסלולים שונים כאשר משקל רב יינתן להלוואה הקבועה במסלול של תמהיל המשכנתא הבנק עצמו ירכיב
תמהיל משכנתא על סך כל הסכום שנבקש בתור הלוואה וייתן מספר אפשרויות שונות המתאימות לבנק בראש ובראשונה, לכן עלינו לבדוק
היטב את המסלול שנבחר לנו ואת גובה ההחזר החודשי בטווח הארוך כי יתכן והמסלול הנבחר משקף את ההחזר לתקופה ראשונה שתשתנה
בשנים הקרובות.

גם אנחנו יכולים להציע תמהיל משכנתא משלנו, מסלול שיתאים לנו ולתקציב המשפחתי בכלכלת המשפחה שלנו, עלינו לזכור שהלוואה זו
תלווה אותנו לתקופה ארוכה וברוב המקרים לא ניתן לשנות את גובה המשכנתא על ידי מחזור, לפחות לא בשנים הראשונות של ההלוואה.

 

תמהיל משכנתא עשוי להכיל מספר תתי הלוואות מהסכום הכולל כאשר כל תת הלוואה תהיה מורכבת מ:

· סכום ההלוואה הכולל.
· הריבית על ההלוואה.
· תמהיל או מסלול המשכנתא.
· מספר השנים הכולל של ההלוואה.

 

קיימים מסלולי משכנתא שונים כאשר שבכל אחת מהמסלולים ניתן לקחת מסלול, ריבית וסכום שונה של ההלוואה המקורית.
הריביות הקיימות:

1. ריבית פריים.
2. ריבית קבועה.
3. צמודת מדד.
4. ריבית משתנה.

 

לדוגמא:
לצורך הדוגמא בלבד ניקח סכום של 400,000 ₪ אותה נחלק לתמהיל משכנתא שונה, להלן:

 

תמהיל משכנתא 1

· הלוואה של 200,000 ₪ בריבית קבועה לתקופה של 20 שנה.
· הלוואה של 100,000 ₪ בריבית צמודת מדד לתקופה של 15 שנה.
· הלוואה של 100,000 ₪ בריבית משתנה לתקופה של 20 שנה מתחדשת כל 5 שנים.

 

תמהיל משכנתא 2

· הלוואה של 250,000 ₪ בריבית קבועה לתקופה של 25 שנה.
· הלוואה של 50,000 ₪ בריבית צמודת מדד לתקופה של 20 שנה.
· הלוואה של 50,000 ₪ בריבית משתנה לתקופה של 15 שנה מתחדשת כל 3 שנים.
· הלוואה של 50,000 ₪ בריבית פריים לתקופה של 10 שנים.

 

כפי שניתן לראות על אותו סכום של ארבע מאות אלף שקל ניתן לבנות מספר רב של מסלולי משכנתא, מסלול שיתאים לכם
כמשפחה לטווח הארוך שלא תכביד על התקציב בכלכלת המשפחה.

 

כל משפחה תבנה לעצמה תמהיל משכנתא לפי היכולת, לדוגמא, במידה ויש סכום כסף שאמור להיכנס כמו ירושה, קרן השתלמות
או פיצוי גדול, ניתן לתכנן את המסלול ולקחת תת הלוואה לתקופה קצרה ולפרוע אותה ללא קנס פירעון מוקדם.

 

בהצלחה עם תכנון תמהיל משכנתא נכון.

 

במידה ואתם צריכים עזרה בבחירת מסלול או לקיחת הלוואה לצורך משכנתא, השאירו פרטים ונפנה אתכם ליועץ משכנתאות מקצועי.