ביטול הביטוחים הסיעודיים

ביטוח סיעודי - זוג מבוגר עם ניירת ביטוחים

ביטול הביטוחים הסיעודיים – ההשפעה ארוכת הטווח על כלכלת המשפחה

המשבר הסיעודי המתהווה בשנים האחרונות ישפיע על הציבור כולו  – מה ניתן לעשות ואיך עליכם להתכונן מהעתיד הסיעודי למי שכבר רכש ביטוח.

ההשלכות של ביטול הביטוח הסיעודי וכלכלת המשפחה

כאשר חברת ביטוח מהגדולות במשק הישראלי מודיעה שהיא מפסיקה לשווק ביטוחים סיעודיים בגלל “ריביות נמוכות” אנחנו יודעים שמשהו בהחלט לא בסדר בכל מה שקורה בתחום הביטוח הסיעודי.

מהי ההגדרה של אדם סיעודי?

ישנם מבחני תפקוד שעל כל מטופל לעבור והם:

1.     עמידה ושכיבה באופן עצמאי

2.     יכולת להתרחץ לבד

3.     להתלבש ללא עזרת צד שלישי

4.     לאכול ולשתות באופן עצמאי

5.     ללכת ללא עזרה כולל הליכון

6.     שליטה על הצרכים

מהי העלות של אדם סיעודי?

העלות החודשית המוערכת של מטופל, בין אם בביתו או במסגרת סיעודית עומדת על כ-8000 ₪ בחודש.

למרות שבפועל במידה ורוצים לאשפז אדם במוסד ייעודי העלות עומדת קרוב יותר לכ- 15,000 ₪ בחודש.

 

חברות הביטוח בוחנות יציאה מתחום הביטוח הסיעודי

כאשר חברה אחת מחליטה לקחת צעד דרסטי כל כך, זה בעצם מהווה לגיטימציה לשאר החברות ללכת בעקבותיה וזה בדיוק מה שקורה כרגע. החברות הגדולות הנוספות הודיעו שהן בוחנות יציאה מהתחום.

איך זה משפיע עלינו?

כרגע (סוף שנת 2019), כל אחד ואחת מאיתנו יכולים לרכוש ביטוח סיעודי פרטי. כאשר חברות הביטוח יחלו להפסיק בשיווק פוליסות סיעודיות, אנחנו לא נוכל לבטח את עצמנו בעתיד כאשר לא תהיה חברת ביטוח אחת אם אופציה של כיסוי סיעודי פרטי.

למה צריך ביטוח סיעודי פרטי?

ובכן, לכ- 900 איש בישראל יש ביטוח סיעודי, זאת אומרת שהם לא צריכים את עזרת המדינה במידה ויהפכו לסיעודיים וטוב שכך מכיוון שאף אחד לא באמת יוכל לחיות מקצבת הסיעוד הנמוכה שמציעה המדינה שתלויה לרוב גם במצב הכלכלי של המשק.

מעל לשלוש מיליון איש בישראל אין כיסוי של בטוח סיעודי והם יהיו תלויים בלעדית בקצבת המדינה.

חשוב להדגיש כי העלות של חולה סיעודי הינו גבוהה מאוד ביחס להכנסה החודשית הממוצעת במשק והיא נעה בין 5000 ₪ ויכולה להגיע עד ל- 12000 ₪ בחודש. לכן, הכיסוי נועד בדרך כלל לאלו שאין להם גב כלכלי חזק שיכול לעזור להם בעט צרה.

עם עלות חודשית של מאות שקלים בודדים בלבד למשפחה, זוהי בהחלט השקעה טובה וחכמה ובהחלט סבירה כחלק מהוצאותיה של כלכלת המשפחה החודשית שבוודאי יכולה לחסוך אלפי ומאות אלפי שקלים עתידיים במקרה של בן משפחה שהופך לסיעודי.

מה קורה אם יש לי כבר ביטוח סיעודי פרטי?

כל אותם מבוטחים בפוליסות ביטוח סיעודי פרטי קיימים שימשיכו לשלם את הפוליסה הקיימת לא ייפגעו מכיוון שחברות הביטוח לא יכולות לבטל ולהפר. ישנם סוגים שונים של פוליסות וכיסויים כאשר לחלקם יש מסלול בו הם צוברים זכויות, כך שבמידה והם משלמים תקופה ממושכת יחסית אזי יש להם זכאות כבר עכשיו לקצבה מסוימת גם אם הם יפסיקו לשלם.

אלו הם אנשים שהבינו במעוד מועד על החשיבות של הכיסוי הביטוח של התא המשפחתי ודאגו לעתיד משפחתם והשכילו לבטח את עצמם לאורך תקופה ארוכה.

מהם הכיסויים של ביטוח סיעודי?

  • הכיסוי הבסיסי ביותר נותן שעות טיפול למטופל בבית המטופל או במוסד סיעודי, שעות אלו מוערכות בין אלפיים לשלשת אלפים שקלים כל חודש.
  • השלב הבא של הכיסוי מגיע דרך קופות החולים, אלו מעניקות כיסוי של כ-5500 שקלים בחודש לתקופה של עד 5 שנים (ומה קורה אחרי חמש שנים? שלא נדע). הכיסוי הספציפי הזה מותנה בתשלום פרמיה חודשית משתנה עם הגיל, כל קופת חולים והעלות שלה.

    העלויות נעות בין הגילאים כמובן כאשר ילדים ישלמו שקלים בודדים כל חודש ובין 100 ל-150 ₪ בחודש לאוכלוסייה המבוגרת יותר.

  • הביטוח הפרטי הוא כמובן מקנה את הכיסוי הביטוחי הטוב ביותר עבור המבוטח. כיסוי זה מאפשר לנו לרכוש “קצבה חודשית”, זאת אומרת שניתן לרכוש כיסויים של 1000 ₪ , 2000 ₪, 3000 ₪ וכ”ד.

    זוהי פוליסה עם פרמיה קבועה ולא משתנה במהלך השנים וכוללת גם צבירת זכויות כך שלמבוטח ששילם במשך מספר רב של שנים ומפסיק לשלם את הביטוח עדיין צבר זכויות מסוימות לקצבה, הקצבה הינה חלקית אבל ישנם עדיין זכויות למבוטח.

    עלות של פרמיה מסוג זה נעה בין עשרות שקלים כאשר המבוטח הוא צעיר ויכולה להגיע עד אלפי שקלים למבוטחים בגיל יחסית מבוגר הנמצאים בגיל הנחשב לקבוצות סיכון גבוהות יותר.

    העלות של הפרמיה לא משתנה מרגע ההצטרפות והינה קבועה לכל אורך חיי הפוליסה. למרות זאת, השינו העיקרי מגיע מכיוון של הכיסוי עצמו, כרגע הפוליסה מכסה את המבוטח לכל אורך חיי החולה (זהו הכיסוי שחברות הביטוח מעוניינות לבטל לקהל הרחב) וכיסוי משני של עד חמש שנים – אותו כיסוי של קופות החולים בעצם.

למה ביטוח פרטי ולא דרך קופות החולים?

הביטוח הפרטי היום נותן כיסוי רחב יותר, ככל שמצטרפים בגיל צעיר יותר צוברים יותר זכויות מן הסתם בעלות קטנה יחסית בניגוד לפרמיה בקופות החולים שמשתנה ככל שהמבוטח מתבגר.

היתרון העיקרי טמון באורך חיי הכיסוי כאשר נכון להיום הביטוח הפרטי נותן כיסוי לכל אורך חיי המבוטח במידה והפך לסיעודי בניגוד לתקופה קצרה יחסית של עד חמש שנים דרך קופות החולים.

מה ממליצים המומחים?

אותם מבוטחים שהשכילו לבטח את עצמם מבעוד מועד הרוויחו, להם אין מה לשנות אלא להמשיך ולשלם את הביטוח הסיעודי הקיים ולשמור על כל הזכויות הקיימות כולל צבירת זכויות עד היום.

לאותם אנשים שאין להם כיסוי סיעודי פרטי ישנה עדיין האפשרות לרכוש ביטוח פרטי לפני שחברות הביטוח יחדלו מלשווק אותו ובכך תבטיחו לכם ולמשפחתכם כיסוי רחב ומקיף.

האופציה הנוספת היא הצטרפות לכיסוי דרך קופת החולים בה אתם נמצאים כרגע, זוהי אופציה נוחה ומיידית למבוטחים ללא כיסוי כלל.

לאלו מביניכם החוששים שאחד מהוריכם המבוגרים יהפכו לסיעודיים בעתיד ויהפכו לנטל כלכלי עליכם, חשוב שתתכננו לבלתי צפוי ותתכוננו בהתאם. זאת אומרת, הצטרפו לאחת מהמסלולים שהזכרנו בכתבה (ביטוח פרטי או דרך קופת החולים), ככל שתקדימו לכיסוי ביטוחי כך הקצבה תהיה גדולה יותר.

ביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח הוא מעין תוכנית חיסכון, אלו כספים המושקעים בשוק ההון על ידי אנשי מקצוע וכך הפרמיה מושקעת ומניבה רווחים.

המסלול המשני הוא להכניס את ההוצאה הזו להוצאות של כלכלת המשפחה החודשיות ולחסוך סכום שתוכלו לעמוד בו. ככל שתחסכו לאורך זמן ארוך יותר כל תהיה לכם האפשרות לממן את ההוצאות הסיעודיות המידה ותצטרכו.

לדוגמא:
חיסכון של 350ש”ח בחודש לתקופה של 10 שנים תניב לכם סכום של 42,000ש”ח, תכפילו זאת בתקופה ארוכה יותר ותשקיעו את החיסכון נכון, אתם תוכלו להגיע לסכום לא מבוטל שיעזור לכם לעבור תקופה קשה.

 

מי מקוראנו שהתעניינו בנושא של ביטוחים קראו גם את הכתבות הבאות: 

סדר בביטוחיםביטוחביטוח מילון מושגים – ביטוח סיעודי

מי מקוראנו שהתעניינו בנושא של ביטוחים קראו גם את הכתבות הבאות: 

סדר בביטוחיםביטוחביטוח מילון מושגים

מאמרים מקצועיים לידע כללי

סגירת תפריט
רוצה משכורת נוספת בחינם?

החזרי מס לשכירים עומדים על 8000 ש”ח בממוצע.

כמה מגיע לכם?

בדקו עכשיו