תפריט

ניהול פיננסי

50 טיפים של ניהול פיננסי אישי שישנו את הדרך בה אתה חושב על כסף ועל כלכלת המשפחה

צאו לדרך חדשה עם טיפים מקצועיים של ניהול פיננסי אישי יעיל של ההכנסות וההוצאות של כלכלת המשפחה שלכם...

ניהול פיננסי אישי – אנחנו בהחלט צברנו שפע של ידע במשך השנים בתחום ניהול פיננסי אישי ובתחום כלכלת המשפחה בפרט. איך לקחת שליטה על ההכנסות ולנהל את ההוצאות המשפחתיות ולצאת מהמינוס.

ישנם עשרות סיפורי הצלחה של משפחות שקיבלו החלטה כלכלית נכונה להתנהלות פיננסית טובה יותר לשינוי התנהגותי שהוביל לרמת חיים טובה יותר.

כך בהתחשב בכך שזה הזמן לרכוש לעצמכם השכלה פיננסית ולקחת שליטה על ניהול כלכלת המשפחה שלכם, החלטנו כי אין זמן טוב יותר מאשר עכשיו לרכז עבורכם את 50 הטיפים המובילים שלנו שיכסו חלק מהדרכים הטובות ביותר לתקצב את התחום הפיננסי האישי והמשפחתי, כיצד ניתן להגביר את פוטנציאל הרווח האישי שלך כמו מקצוען ועוד. זוהי רשימה של נקודות פיננסיות חשובות שילוו אתכם לאורך כל חייכם ובהחלט שווה לקרוא.

דבר ראשון:

מספר יסודות פיננסיים

יצירת לוח שנה פיננסי

אם אתה נמנה בין רוב האנשים שלא זוכרים את ההוצאות הקבועות החוזרות על עצמם פעם בשנה כמו הוצאות שנתיות של טיפולים לרכב, טסט לרכב, הוצאות בתי ספר לילדים וכ”ד – אז מומלץ להגדיר לעצמך תזכורות. בעידן האלקטרוני של היום, ניתן לבצע את התזכורות הללו בטלפון שצמוד אלינו רוב הזמן.

בדוק את שיעור הריבית שלך

בין אם במודע או לא, כמעט כולנו משלמים ריביות כאלו ואחרות, בין אם מדובר בריבית על משכנתא, ריבית על המינוס או ריביות של כרטיסי אשראי. הבנה בסיסית ותשומת לב לשיעורי הריבית שאנחנו משלמים תסייע לנו לדעת באיזה חוב או חסכונות אנחנו צריכים להתמקד תחילה.

שאלות שאתם חייבים לשאול את עצמכם:

שאלה: איזו הלוואה עליך לשלם קודם?
תשובה: ההלוואה עם הריבית הגבוהה ביותר.

שאלה: איזה חשבון חיסכון עליך לפתוח?
תשובה: זה בעל שיעור הריבית הטוב ביותר (ארוך טווח בדרך כלל).

שאלה: מדוע החובות של כרטיס האשראי נותנים לנו כזה כאב ראש?
תשובה: להאשים את זה על שיעור הריבית זו טעות, ההתנהלות הפיננסית שלנו והקניות הספונטניות הם בדרך כלל הסיבה לשוק שאנחנו מקבלים הלם כל חודש מגובה החוב של חיוב כרטיס האשראי.

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

השאירו את פרטי ההתקשרות ובאיזה שרות אתם מעוניינים ונחזור אליכם עם הפתרון הטוב ביותר עבורכם – צרו קשר עוד היום!

מעקב אחר שווי הנטו שלך

כששואלים שכירים כמה הם מרוויחים הם תמיד ינקבו בסכום הברוטו המופיע בתלוש השכר. זוהי טעות חמורה בכל הקשור לניהול כלכלת המשפחה ו- ניהול פיננסי אישי מכיוון מהברוטו מורידים לנו מס הכנסה, ביטוח לאומי, מס בריאות וכ”ד כך שזהו לא הסכום שנכנס לנו לחשבון הבנק.

אנחנו חייבים להתייחס אך ורק לערך הנקי שנקרא “הנטו”. זהו ההפרש בין הנכסים (ההכנסה) והחובות (תשלומים) שלך, זהו המספר האמיתי שיכול לומר לך היכן אתה עומד מבחינה פיננסית.

זה המספר שעליך לשים עליו עין כי זהו הסכום שיכול לסייע לך במעקב אחר ההתנהלות הפיננסית שלך ולעזור לך להתקדם לעבר המטרות שהצבת לעצמך כאשר במקביל הוא גם יכול להזהיר אותך כאשר אתה מתחיל לחרוג מהתוכנית הכלכלית ומתרחק מהיעדים שלך.

כיצד תוכל לתקצב כמו מקצוען

קבע תקציב - נקודה!

קביעת תקציב הינה נקודת ההתחלה של כל מטרה פיננסית כזו או אחרת בחייך. הנה רשימת מסודרת של כלל ההוצאות האישיות והמשפחתיות לבניית תקציב מקצועי למעקב אחר ההכנסות וההוצאות החודשיות של כלכלת המשפחה.

בקישור הבא תוכל להשתתף בקורס לכלכלת המשפחה חינם וללמוד איך לנהל את ההוצאות אל מול ההכנסות החודשיות, או במקביל להוריד את טבלת מעקב הוצאות על מנת לבנות תקציב חודשי:

טבלת מעקב הוצאות

לשקול דיאטת מזומנים

רבים מאיתנו התרגלנו להשתמש באופן קבוע במזומנים כחלק בלתי נפרד מחיינו בין אם זה לארוחת צהריים בעבודה, לסרט בסוף שבוע או קניית השלמה בסופר. אם אתם בין אלו המשתמשים באופן קבוע במזומנים אני ממליץ בחום לשקול את דיאטת המזומנים.

קבעו מראש את הסכום אותו אתם יכולים להרשות לעצמכם להוציא במזומן כל חודש (תקציב מזומנים חודשי) ואל תוציאו מעבר לאותו הסכום הזה. תקציב המזומנים ישבור לכם את השגרה של תשלום במזומנים – שאינם במעקב וישנה את ההתנהלות הפיננסית שלכם לטובה.

תנסו, אתם תופתעו עד כמה קל זה לביצוע ואיך זה ישנה את רמת חייכם הכלכליים לטובה.

קח דקה ביום לבדיקה פיננסית

טיפ זה מגיע היישר מאנשי עסקים מובילים בעולם. קחו דקה אחת לעבור על העסקאות, החיובים (בכרטיסי אשראי) וחשבון הבנק שלכם על מנת לוודא שהכל תקין, שאין חריגות או עסקאות שאינן מאושרות בחשבון הבנק.

הכניסו את הפעולה הזו כנוהל, עם הטכנולוגיה בכף ידינו אנחנו יכולים לבצע את המשימה הזו בדקה, זו פעולה המסייעת לנו לזהות בעיות באופן מיידי, לעקוב אחר התקדמות המטרה שהצבנו לעצמנו ולקבוע את הטון ההוצאות שלנו לשארית היום!

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

הקצה לפחות 20% מההכנסות לטובת סדרי עדיפויות פיננסיים

סדר עדיפויות, אנחנו מתכוונים לבנות חסכונות לשעת חירום (שקל לבן ליום שחור), לשלם את החובות ולסגור את המינוס ולדאוג לתקציב הפנסיה החודשי לאחר הפרישה שלך.

נראה כמו אחוז גדול? יכול מאוד להיות בשלב הראשוני של ניהול כלכלת המשפחה שלך ובמידה ואתה במינוס ולא מצליח לנהל תקציב יעיל. למרות זאת, לאחר תהליך התייעלות פיננסי ויציאה מהמינוס והרגלים פיננסיים נכונים, הסכום הזה יהיה נוהל שגרתי ופשוט יותר לביצוע.

תקצב כ -10% מההכנסה שלך להוצאות הקשורות לסגנון חיים

תקציב נכון של ההוצאות הכלכליות לעומת ההכנסות יאפשר לך לתקצב גם לסגנון חיים הכולל סרטים, מסעדות ופעילויות אחרות שאינן קשורות באופן ישיר להוצאות מחייה, בעיקרון כל דבר שלא מכסה את הצרכים הבסיסיים. כך שתקציב ריאלי של 10% מאפשר לך לשמור על רמת חיים טובה ולהתפנק באותו זמן.

איך לקבל מוטיבציה פיננסית

חזון פיננסי

אתה צריך מוטיבציה על מנת להתחיל לאמץ הרגלים פיננסיים טובים יותר, ואם אתה בעל חזון, זה בהחלט יכול לעזור לך להישאר על המסלול הנכון עם המטרות הפיננסיות שלך.

קבע יעדים פיננסיים מדוייקים

התחילו נוהל של שימוש במספרים ותאריכים, לא רק מילים, על מנת לתאר את מה שאתה רוצה להשיג עם הכסף שלך.

כמה חובות אתה רוצה לשלם ומתי?
כמה אתה רוצה לחסוך
ובאיזה תאריך?

אימוץ מנטרה לבזבוזים

בחר ביטוי חיובי הפועל כמעין כלל אצבע על איך שאתה מבזבז את הכסף.

לדוגמה, שאל את עצמך:
“האם זה [למלא את המוצר שאתה עומד לרכוש כאן] יותר טוב מ- [למלא את המוצר שאתה עומד לרכוש בעתיד?]”

לדוגמא:“האם הטלפון הסלולרי היקר הזה יותר טוב מחופש בחו”ל בשנה הבאה?”

אהוב את עצמך

אני בטוח שזה אולי ישמע נדוש אבל, זה עובד. תשאלו את אלו שהצליחו לנהל את הכסף שלהם בצורה יעילה ולשלם את כל החובות שלהם. כי, שליטה מלאה על ההוצאות החודשיות יאפשרו לכם לנתב חלק מהכנסותיכם למותרות, חופשות איכותיות יותר ולחיות ברמת חיים גבוהה יותר.

שליטה מלאה על הכסף היא דרך מצוינת להעריך את עצמכם.

הגדירו יעדים ומטרות קטנות

מחקר אחד הראה שככל שהמטרה נראית רחוק יותר, כך אנחנו פחות בטוחים שזה יקרה והסבירות שאנחנו נוותר על אותו יעד הולכת וגדלה.

אז מה עושים? בנוסף להתמקדות על מטרות גדולות (למשל, קניית בית, רכישת רכב חדש ולימודים לילדים), לכוון גם למטרות קטנות יותר ולהגדיר יעד קטן יותר לטווח קצר יותר, יעד שאינו מורכב והסבירות לביצוע גבוהה יותר.

דוגמא ליעד קטן וקצר טווח:
לחסוך קצת כסף בכל חודש למטרה ברורה כמו יציאה לטיול או צימר לסוף שבוע בעוד שישה חודשים.

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

מחשבות חיוביות

אני בטוח ששמעתם את המשפט “חייכו והעולם יחייך אליכם בחזרה” תאמצו לכם מחשבות חיוביות בכל הקשור להתנהלות הפיננסית ולתוצאות שהגדרתם לעצמכם (יציאה מהמינוס, חיסכון ללימודים וכ”ד).

אם כבר בתחילת הדרך אתם תכניסו לראש מחשבות שליליות כמו “אני לעולם לא אצליח לשלם את החובות שלי” אתם מלכתחילה הכנתם את הקרקע לכישלון ואי עמידה ביעדים.

הכנת תקציב יעיל ונכון עם הגדרת יעד ריאלי (פלוס מחשבות חיוביות ואמונה בעצמכם כמובן) יעזרו לכם להגיע אל היעד הנכסף.

הכניסו את ההתנהלות הכספית ואת עצמכם לכושר

מחקר אחד הראה כי משמעת של כושר והתעמלות קבועה הובילה לשכר גבוה יותר במקומות העבודה. וזאת מכיוון שאתה נוטה להיות פרודוקטיבי יותר לאחר פעילות גופנית. אז ריצה, הליכה או מנוי לחדר כושר עשויה לעזור להיות פרודוקטיבי יותר גם בעולם הפיננסי שלך. בנוסף, כל ההרגלים והמשמעת הקשורים משמעת כושר ופעילות גופנית קשורים גם לניהול הכסף שלך בצורה מיטבית.

למד כיצד להנות מהקיים

ליהנות פירושו להעריך את מה שיש לך עכשיו, במקום לנסות לשמוח על ידי רכישת דברים נוספים על ידי רכישות ספונטניות של מוצרים מיותרים.

חברים לכסף

חברים עם תכונות דומות יכולים להקנות הרגלים טובים אחד מהשני וזה חל גם על הרגלי הצריכה והכסף שלך. זו לא המלצה להחליף את החברים שלכם כמובן 😊 אז, נסו לבלות עם אותם חברים שחושבים כמוכם ולא גוררים אתכם לחופשות יקרות, מסעות קנייה מיותרות וכדומה. צאו לבלות, לבילויים כמו ארוחות צהרים רגילות ובילויים שלא מצריכים את הגיהוצים המיותרים של כרטיס האשראי.

כיצד להעשיר את פוטנציאל ההכנסות שלך

כאשר מנהלים משא ומתן על משכורת – תן לחברה לנקוב בסכום הראשוני

הגעתם לעבודה חדשה או החלטתם לבקש העלאה במקום העבודה הקיים? חשוב לדעת במידה ואתה נוקב בסכום המשכורת הנוכחית שלך כבר בהתחלה, אין לך שום דרך לדעת אם אתה מבקש שכר גבוה מדי או נמוך יותר ממה שהמעסיק מוכן לשלם. לכן, תנו למעסיק הפוטנציאלי לתת לכם הצעה ראשונה, כך תוכלו לדעת אם הציפיות שלכם ריאליות ומשם לנהל מו”מ לשכר המבוקש.

אתה יכול לנהל משא ומתן לא רק על המשכורת שלך

יש עוד נושאים עליהם תוכל לנהל מו”מ לשיפור תנאי העבודה שלך כגון:

שעות העבודה שלך – (כולל שעות נוספות לשיפור השכר).
תפקיד רשמי – (שיפור המעמד כולל הטבת שכר כמובן).
חופשת אבהות.
חופשות – ניתן לקבל הטבות של ימי חופשה נוספים (בא לידי ביטוי כספית)
ואחרון חביב, האם ישנם פרויקטים נוספים עליהם תוכל לעבוד במקביל למשרה הנוכחית על מנת להגדיל את השכר. תוכל לעבוד על כל דבר שהמעסיק יצטרך ועשוי להיות מוכן לשלם עליו.

אל תצא מנקודת הנחה שאינך זכאי לדמי אבטלה

בשיא המיתון האחרון, רק מחצית מהאנשים הזכאים לאבטלה הגישו בקשה לרשויות . ביטוח לאומי. תלמד את חוקי האבטלה או גש ללשכת העבודה לברר אילו זכויות מגיעות לך, אתה תופתע משלל הזכויות המגיעות לך (לא רק כספיות אלא גם בדמות קורסים מקצועיים ועזרה בחיפוש עבודה).

הדגיש את הערך הרב שאתה מביא לחברה

למעסיק שלך לא אכפת אם אתה רוצה יותר כסף בשביל רכב חדש או לחופשה השנתית הבאה שלך, אכפת לו בעיקר התזרימים החיוביים בעסק אבל, גם חשוב לו לשמור על עובד טוב ומרוצה. אז כאשר אתה פותח במשא ומתן לבקשת העלאה או תנאים אחרים, עליך להדגיש את הערך הרב שאתה מביא לחברה.

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

כיצד להקטין את החובות

להתחיל עם החזרת החובות הקטנים כדי לעזור לך לכבוש את הגדולים

אם יש לך הר של חובות ואתה לא רואה את הסוף אז כדאי לך לדעת שמחקרים מראים כשמתחילים לשלם את החובות הקטנים יותר קודם זה נותן לנו את הביטחון להתמודד עם החובות הגדולים יותר.

כמובן שכדאי תחילה לקצץ חובות והתחייבויות עם הריביות הגבוהות ביותר שהם בדרך כלל כרטיסי האשראי (החוץ בנקאיים) עם היתרה הגדולה כמובן.

אל תחתמו ערבות על הלוואה

גם אם המלווה הוא חבר שלך, בן משפחה או בת זוגך, אם וכאשר מי מהם יפספס תשלום על החזר ההלוואה שלהם, יעמיד אותך במצב בו אתה תהיה אחראי על ההחזר החודשי. המלווה (בדרך כלל מדובר במוסדות הבנקים) יכולים לפנות אליך עבור הכסף. סביר להניח שמצב זה יהרוס את מערכת היחסים שלך עם אותו אדם.

נקודה חשובה שעליכם לקחת בחשבון לפני חתימת ערבות היא, שאם הבנק זקוק לערב עבור אותו אדם אז כנראה שהבנק אינו מאמין בכוח החזר ההלוואה ואינו בוטח באותו אדם שיעמוד בתשלומים החודשיים.

כל תלמיד צריך לבדוק אם מגיע לו מענק

גם אם אינך סבור שתקבל מענק או סיוע כלשהו, לא יזיק לבדוק. מכיוון שבמידה ויש מלגה או מענק כזה או אחר אז הרווח כולו שלכם (כהורים וכתלמידים). הורים לתלמידים: חשוב שתבדקו האם מגיע לילדכם מענק כזה או אחר על לימודים, זה עלול לחסוך לכם כסף רב.

תמיד בחרו את הלוואה הטובה ביותר לטווח הארוך

לעיתים הלוואות לסטודנטים הניתנות דרך מוסד הלימודים הם בתנאים טובים יותר מאשר הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות. הלוואות פנים ארגוניות יש תנאים גמישים של תשלומים שניתן להחזיר גם אחרי שנות הלימודים.

תמיד השוו בין ההלוואות הניתנות לכם כולל בין השאר את:

סעיף היציאה או פירעון מוקדם של ההלוואה.
שיעורי הריבית על החזר ההלוואה (מה שנמוך יותר).

אז, נסו להיות חכמים יותר עם ההלוואות – כל סוגי ההלוואות, וזכרו שתמיד עדיף לתכנן מראש ולחסוך עבור הוצאות עתידיות כגון השכלה גבוהה.

לקחתם הלוואה ואתם מתקשים להחזירה?

אם אתה מתקשה עם החזר התשלומים לבנק או לכל מוסד אחר, בין אם מדובר בהחזר משכנתא או הלוואה לסגירת המינוס, חשוב מאוד לקחת אחריות וליצור קשר עם הגוף המלווה. יזמו אתם שיחת טלפון למלווה, שתפו אותו בבעיה ושאלו אותם האם יכולים להציע תוכניות חלופית לזו שקיימת וזאת על מנת שתוכלו להחזיר את ההלוואה בצורה הטובה ביותר.

אף גוף פיננסי, בנקאי כזה או אחר לא רוצה להיות מופתע ולהבין שאינך עומד בתשלומים על החוב שלך. לכן הקדימו לשוחח עימם לפני שהם יוצרים איתך קשר מכיוון שבשלב זה יהיה קשה יותר להגיע להבנה כלשהו.

בחרו מסלול משכנתא התואם את ההכנסה שלכם

ישנן תיאוריות רבות סביב הנושא של רכישת דירה או השכרת דירה. אם אתם נמנים בין אלו שהחליטו לרכוש דירה משלכם אז ראשית כל מזל טוב, שנית חשוב מאוד שלא תעמיסו על עצמכם יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם בתור הוצאה חודשית שתהווה חלק בלתי נפרד מההוצאות החודשיות של כלכלת המשפחה שלכם.

מומלץ לבחור מסלול מתאים כאשר תשלומי המשכנתא החודשיים מהווים לא יותר מ-28% מההכנסה החודשית שלך. זהו כלל אצבע גם מבחינת הבנקים והם בדרך כלל לא יאפשרו החזר חודשי גבוה המהווה מעל כ-30% מההכנסה המשותפת שלכם.

עליכם להכין תקציב ארוך טווח, במיוחד כזוג צעיר אתם חייבים לקחת בחשבון גם את ההוצאות העתידיות שיהיו לכם סביב הילדים (ביגוד, חיתולים, מזון וגם גנים) ולהבין כמה באמת אתה יכול להרשות לעצמך להפריש לטובת המשכנתא.

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

כיצד לקנות בחוכמה

הערכת רכישות לפי עלות לכל שימוש

זה אולי נראה יותר אחראי מבחינה כלכלית לקנות חולצה בסיסית ב- $5 מאשר חולצה אופנתית ב- $30 וזאת במידה ואתה מתעלם מגורם האיכות.

אז מה הכוונה של הערכת רכישות אומרת בעצם?

כאשר אתם עומדים בפני החלטת רכישה כלשהי ואתה רוצה לדעת האם הרכישה כדאית, (בין אם מדובר בצעצוע או גאדג’ט חדש או בגד), תחשוב על מספר הפעמים שאתה עומד להשתמש בו או ללבוש אותו, אם בכלל.

אתה יכול אפילו לרדת לרזולוציות של חישוב של העלות פר שעת שימוש.

לבזבז על חוויות – לא על מוצרים מיותרים

לתעל את הכסף לטובת פעילויות משפחתיות או זוגיות, מסוג החוויות שיישארו איתנו כל חיינו ולא רכישות מיותרות על חפצים חומריים יקרים שנותנים לנו סיפוק רגעי ומעמיסים הוצאות על כלכלת המשפחה שלנו.

צאו לקניות לבד

האם יצא לכם לצאת פעם לקניות עם חברים ושמעתם אותם אומרים לכם ” זה נראה כל כך טוב עליך אתה חייב להשיג את זה” (על כל מוצר או בגד שאתם נוגעים בו).

אז, שימרו את המחמאות והעצות לערב עם החברים ותתחילו להתייחס לקניות כאל דבר רציני כי לכל רכישה יש השפעה ישירה על ההוצאות החודשיות שלכם ובעקיפין גם על רמת החיים שלכם – קחו שליטה על הכסף.

תרכוש דברים למי שאתה - לא על הדמות הדמיונית שלך

קל ליפול למלכודת של קנייה עבור האדם שאתה רוצה להיות:

שף
מעצב מקצועי
ספורטאי
צייר

עם שפע של תוכניות ריאליטי המשולבות עם פרסומות מושקעות, קל מאוד להיסחף אל תוך דמות כזו או אחרת ולדמיין מצב בו אנחנו מישהו אחר. זה טוב ויפה אם זהו תחום המעניין אותך ואתה מעוניין להשקיע בו אבל, אם זהו משהו חולף אז חזרו לסעיף 28 (הערכת רכישות לפי עלות לכל שימוש).

וותרו על פריווילגיית מסגרת האשראי (האוברדראפט)

זה נשמע נחמד ואפילו נותן לנו ביטחון אבל, זהו בעצם מלכודת דבש המשרתת את מערכת הבנקאות שלמעשה זוהי דרך חכמה עבור בנקים לפתות אותך לבזבז יותר ממה שאתה יכול בעצם ולאחר מכן לגבות תשלום על הזכות שניתנה לך.

משפחות רבות נשענות על מסגרת האשראי לצורכי רכישות מיותרות ולא לוקחות בחשבון שהם צריכים להחזיר את ההוצאות הללו באיזשהו שלב בתוספת תשלומי ריבית גבוהים במיוחד.

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

כיצד לחסוך נכון לקראת הפרישה לפנסיה

התחל לחסוך כבר עכשיו

כן, התחל לחסוך באופן מידי, לא בשבוע הבא, לא כשאתה מקבל העלאה, לא בשנה הבאה אלא כבר היום גם אם מדובר בסכום התחלתי קטן, עליך להתחיל להתרגל לשים סכומי כסף בצד לטובת גיל הפרישה.

נכון, היום כל בעל עסק מחויב להפריש לעובדים פנסיה על פי חוק ולכל שכיר יש קופת פנסיה הצוברת כסף לעת פרישה אבל, לא תמיד מדובר בסכומים שיספיקו לצבור מספיק הון על מנת לאפשר לך לנהל רמת חיים נורמלית בתקופת הפנסיה ואחת היתרונות הגדולות הוא שככל שאתה חוסך מוקדם יותר, כך יש יותר זמן לכסף לגדול ולצבור יותר הון.

לא לפדות את חשבון הפנסיה שלך לפני הזמן

מעבר לקנס הענקי של פדיון חשבון הפנסיה מוקדם מהרגיל (כ-30% קנס פדיון), אתה פוגע בכל העבודה והמאמץ הרב של חיסכון לאורך כל השנים של הפרשות חודשיות. בנוסף למיסוי הגבוה יש לקחת בחשבון שהכסף הזמין ככל הנראה ינוצל מה שאומר שאתה ככל הנראה תישאר ללא פנסיה בגיל הפרישה, נושא חמור בפני עצמו מכיוון שזוהי משימה כמעט בלתי אפשרית לחיות מתקציב של ביטוח לאומי בגילאים הללו.

חיסכון עצמאי – קופות גמל וקרן השתלמות

לפני החוק של פנסיה חובה מצד המעסיק, לשכירים הייתה אופציה לחסוך בקופות גמל עצמאיות, אלו שהשכילו להפריש לטובת חיסכון ארוך טווח יגיעו לגיל פרישה עם סכומים יפים ולכן, לאלו מכם עם קופת גמל – אל תפדו אותה מוקדם.

גם היום ישנם חסכונות ארוכי טווח שיש ביכולתכם לקחת, חלקם אף מוכרים לצורכי החזרי מס וכאלו שהמעסיק מפריש במקביל להפרשות שלכם כמו קרנות השתלמות.

כאשר אתה מקבל העלאה, העלה גם את חסכון פרישה שלך

אתה יודע איך תמיד אמרת לעצמך? שתחסוך יותר כשיהיה לך יותר. לכן, כאשר אתה מקבל העלאה, העלה גם את חסכון פרישה שלך באופן מיידי. אז, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להודיע לסוכן הפנסיוני שלך ולעדכן את גובה ההפרשות לקופת הפנסיה.

כיצד לבנות באופן הטוב ביותר את האשראי שלך – ולעקוב אחריו

סקור את דוח האשראי שלך באופן קבוע - ושמור עין על תוצאת האשראי שלך

יש אנשים שלומדים בדרך הקשה את מחיר הגיהוצים הספונטניים בכרטיס האשראי. עם שפע של כרטיסי אשראי בכל מקום (סופרים, חברות ביטוח וכ”ד), אנחנו מתפתים לקחת כרטיס ועוד כרטיס כאשר על כל אחד מהם יש אשראי של אלפי שקלים (בדרך כלל אשראי חוץ בנקאי) הניתנים לניצול.

כמובן שאת העובדה שיש צורך להחזיר את ההוצאות הללו באיזשהו שלב אנחנו לא לוקחים בחשבון ומגיעים למצב בו אין יכולת החזר של ההוצאות האלו. זהו שלב ראשוני של סחרור כלכלי של כניסה למינוס, טלפונים מנציגי הבנק ועומס על הוצאות כלכלת המשפחה שלכם.

קחו בחשבון שניהול לא נכון של חשבון הבנק יש השפעה ישירה על איך שהבנק מסתכל עליך ועל רמת הסיכון שהוא מוכן לקחת עליכם. זאת אומרת שכאשר תצטרכו אשרי או הלווה עתידית, ההתנהלות השוטפת שלכם תילקח בחשבון ותשפיע על החלטת הבנק אם אתם מהווים סיכון גבוה מדי לאי החזר ההלוואה.

לשמור על שימוש האשראי שלך מתחת 30% מסך כל האשראי הזמין הכולל שלך

הידוע גם “כשיעור ניצול האשראי שלך”. אתה מחשב אותו על-ידי חלוקת הסכום הכולל בכל כרטיסי האשראי שלך על-ידי האשראי הכולל הזמין. ואם אתה משתמש ביותר מ -30% מהקרדיט הזמין שלך, זהו סימן של ניצול יתר באשראי שיכול להוביל להידרדרות פיננסית.

אם יש לך אשראי בנקאי לא טוב – עבור לכרטיס עם גובה אשראי מוגבל

ישנם סוגי כרטיסים שונים (רגילים ונטענים עם סכום מוגבל מראש), במידה וכרטיס נטען היא לא הדרך עבורכם, תבקשו מהבנק או חברת האשראי להגביל את גובה האשראי הניתן להשתמש בו. זהו מעין כרטיס מאובטח שלא נותן לך לבזבז יותר מדי ומאפשר לך להשתמש בכרטיס האשראי באופן רגיל עם מגבלה.

כיצד להיות מבוטח כראוי – כיסוי ביטוחי מלא

בטח את עצמך מעבר לביטוח החיים שאתה מקבל ממקום העבודה

למה עליך להוציא פוליסת ביטוח חיים אם אתה מבוטח דרך מקום העבודה?

הסיבה העיקרית היא שבדרך כלל פוליסת הביטוח שהמעסיק נותן לך היא בסיסית ביותר ולא תמיד תיתן לך את הכיסוי אותו אתה צריך בעת הצורך. ביטוח החיים הוא עבורך אלא עבור המשפחה שלך, במקרה של מוות.

יש חשיבות רבה לביטוח חיים והגב הכלכלי שהוא נותן למשפחות בו אחד המפרנסים במשפחה הולך לעולמו באופן פתאומי. מקרה כזה משאיר חור ענק בכלכלת המשפחה ומקשה על הפן הכלכלי (שלא נדבר על הפן הנפשי), נהלו נכון את הביטוחים שלכם, הכינו עצמכם לבלתי צפוי ודאגו למשפחתכם.

רכשו ביטוח צד ג'

זהו אחד מפוליסות הביטוח שנראים מיותרים מכיוון שהם מכסים את הבלתי נודע. הם מכסים אסונות טבע, פיצוץ בצנרת הבית וכדומה. אבל, זה יכול גם לכסות דברים כמו החשבונות הרפואיים הפרטיים שלך ושל משפחתך אבל חשוב לא פחות הוא הכיסוי של אנשים שנפגעים בביתך, בין אם מדובר באורח, בן משפחה או איש מקצוע הנפצע בעת שהייה בביתך.

עלויות תביעה במצבי פציעה ואובדן כושר עבודה יכולים להגיע לעשרות אלפי שקלים המכוסים על ידי פוליסת ביטוח צד ג’.

מה הכי מעניין אתכם לדעת?

כיצד להתכונן לימים (פיננסיים) גשומים

להתרגל להפריש לחסכון כחלק מניהול כלכלת המשפחה וחלק מהתקציב החודשי שלך

אם תחכה להפריש לחיסכון רק אם וכאשר תקבל העלאת שכר או כאשר יהיה לך מספיק כסף פנוי לכך אז כנראה שאף פעם לא תתחיל לחסוך.

במקום לחכות לכסף פנוי שיופיע כקסם, קבע לך הרגל חיסכון חדש, תכניס את החיסכון כחלק בלתי נפרד מההוצאות החודשיות שלך (כהוצאה לכל דבר – הוצאה הכרחית) ותתחיל להפריש סכום קבוע כל חודש. החיסכון לא חייב להיות גדול אבל הוא חייב להיות חלק בלתי נפרד מחייך. גם חיסכון קטן כל חודש

הפריד את החסכונות שלך ושמור עליהם מחוץ לחשבון העובר ושב

האמת האוניברסלית על כסף – אם אתה רואה שיש לך עודף כסף בחשבון שלך, אתה תבזבז אותו נקודה. המסלול המהיר כדי לבנות חיסכון מתחיל עם פתיחת חשבון חיסכון נפרד, ככה זה יותר קשה לחשוב שיש לך עודף כסף ולבזבז אותו בטעות על איזו קניה ספונטנית אונליין באמצע הלילה.

פתח חשבון חיסכון בבנק אחר מאשר במקום שבו יש לך חשבון עובר ושב

אם אתה שומר את שני החשבונות שלך באותו בנק, קל להעביר כסף מהחסכונות שלך לחשבון עובר ושב שלך בקלות רבה מדי, אז למנוע את הבעיה אתה יכול פתח חשבון חיסכון בבנק אחר.

הפקדה ישירה (הוראת קבע) - זה כמעט כמו קסם

למה להפריש את החיסכון דרך הוראת קבע? מכיוון שאין לך קשר ישיר להעברה, אתה לא מבצע כל פעולה שהיא על מנת לחסוך (כמו הפקדה פיזית) זה נראה כאילו החיסכון מופיע משום מקום – ממש כמו קסם, למרות שאתה יודע היטב שהוא מגיע מהמשכורת שלך באופן ישיר.

אם הכסף שאתה מקצה לחיסכון מההכנסה החודשית שלך לעולם לא נוחתת (ונשארת) בחשבון העובר ושב שלך, הוא כנראה לא יחסר לך ואולי אפילו תהיה מופתע לטובה על ידי ההון שצברת ועד כמה חשבון החיסכון שלך גדל עם הזמן.

שקול לעבור לבנק קטנים יותר

בנקים קטנים יותר לא תמיד מתאימים לכל אחד. לכל משפחה יש את הצרכים הפיננסיים שלה והבנקים הקטנים אינם תמיד יכולים לספק את השירותים הנדרשים ולכן הם לא נכונים עבור כולם. למרות זאת הם יכולים להיות המקום הטוב ביותר עבור אותם אנשים המחפשים ללכת על שירות לקוחות טוב יותר, הלוואות נוחות יותר, ושיעורי ריבית טובים יותר על חשבונות החיסכון שלך.

תמיד בצעו סקר שוק בין הבנקים והשוו את היתרונות אל מול החסרונות.

ישנם מספר סוגים של מצבי חירום פיננסיים

רמז: חתונה היא לא אחת מהם. המטרה מאחורי החיסכון הוא לאפשר לך סוג של ביטחון כלכלי ולא רק בעט הפרישה. ביטחון כלכלי תקף גם למצבים בו הבלתי צפוי קורה ואתה צריך כסף באופן דחוף.

הסיבות העיקריות בהם ניתן לפדות את תוכנית החיסכון הם:

אם איבדת את העבודה שלך
יש לך מקרה חירום רפואי
יש לך תקלה רצינית במכונית שלך
יש לך הוצאות חירום בבית (כמו גג דולף)
או שיש לך משבר משפחתי כזה או אחר המצריך נסיעה לחו”ל.

אחרת, אם אתה לא יכול להרשות לעצמך את ההוצאה, פשוט תגיד לא.

אתה גם יכול לצבור יותר מדי חסכונות

נכון, זה נדיר אבל בהחלט אפשרי, כך במידה ויש לך צבירה של יותר משישה חודשים של חיסכון בחשבון החירום שלך ובערך חיסכון שווה ערך לשנה אם אתה עצמאי, ויש לך מספיק בשוטף בשביל מטרות פיננסיות לטווח הקצר שלך, אז זהו הזמן הנכון להתחיל לחשוב על השקעה.

כיצד לגשת לתחום ההשקעות

שים לב לעמלות

העלויות שאתה משלם על ההשקה של הכספים שלך, הנקראות גם דמי ניהול, יכולים להשפיע על הרווחים שלך. אפילו משהו נמוך לכאורה כמו עמלה של 1% יעלה לך די הרבה בטווח הארוך. ההמלצה הכללית הרווחת היא להשקיע בהשקעות בטוחות יותר עם דמי ניהול נמוכים.

בחן מחדש ואזן את תיק ההשקעות שלך פעם בשנה

אנחנו לא מובילי שוק בתחום ההשקעות כאשר לרובנו אין באמת את הידע לנהל תיקי השקעות באופן עצמאי, אבל אתה צריך וחייב להסתכל על החשבון ודמי הניהול שלך מדי פעם כדי לוודא כי מסלול ההשקעות שלך עדיין מתאימים למטרות עיקריות וגדולות יותר שלך בטווח הארוך.

לכן עליך לוודא שהפרופיל ההשקעות שלך מניב תוצאות חיוביות וגדל באופן חיובי. המטרה בהשקעה הינה להגדיל את ההון העצמי שלך ולא לאבד אותו בהשקעות כושלות לכן, תהיה תמיד עם היד על הדופק.