עצמאות כלכלית
15 הצעדים המכריעים הדרושים כדי להשיג עצמאות כלכלית
סודות המקצועיים לצבירת הון בדרך ל- עצמאות כלכלית
כמעט כולם רוצים להיות עצמאיים כלכלית – אז מדוע אנשים כה מעטים מגיעים לשם? אחד הסודות להשגת עצמאות כלכלית הוא שלרוב זה "לא קורה". זה מתחיל עם תוכנית מפורטת, ונכונות להתחייב לתוכנית הזו.
15 צעדים מנצחים בדרך ל- עצמאות כלכלית
תחליט שאתה רוצה את זה יותר משאתה חושש מזה
אוקיי – הציטוט הזה הוא של אחד השחקנים המובילים בהוליווד, אך בכל זאת יש משהו בדבריו וזו גם נקודה חשובה. אחת הסיבות לכך שאנשים לא מגיעים לעצמאות כלכלית היא שהם חוששים – לא מלהיות עצמאיים כלכלית, אלא מהשינויים בחייהם שהם יצטרכו לעשות כדי להגיע לשם.
אם אתה חדש בתהליך התכנון הפיננסי, חשוב לזכור שאתה לא צריך לעבור מאפס למאה קמ"ש בן לילה. בדיוק כמו שמאמן כושר היה מהסס להמליץ על שגרה מאומצת על גופכם ביום הראשון שלכם בחדר הכושר, לא הייתי מצפה שמישהו יתחיל ליישם טכניקות תכנון מתקדמות בשבוע הראשון. בחר יעד סביר ובר השגה והתרגל להשיג זכיות קטנות במסלול שלך לעצמאות כלכלית.
לדוגמה, אם אתה חדש בתחום החיסכון, אז חשוב שתדע שאינך צריך להתחיל לחסוך מחצית מתשלומי המשכורת שלך. התחל בסכום קטן – אולי אפילו 100 שקל לתקופת קצרה רק כדי להתחיל ולהניע את ההרגל לחיסכון, והגדל אותו ככל שתרגיש יותר בנוח עם התהליך. התחלה איטית תעזור לכם לבנות את הביטחון הדרוש להצלחה לטווח הארוך.
כדי להיות עצמאים כלכלית עליכם לנהל שיחה רצינית מכל הלב עם עצמכם. אתה צריך להבהיר לעצמך כמה דברים בראש שלך, הכוללים בין השאר:
- הגדרה מדויקת של מה המשמעות של עצמאות כלכלית עבורך – אם תלך בעקבות הגדרה של מישהו אחר, אתה לא תצליח להגיע למטרה.
- מהי התמונה המציאותית של מצבך הכלכלי הנוכחי (הכנסות מול הוצאות, חובות והתחייבויות, וכ"ו).
- רעיון מציאותי לגבי מהם הדברים עליהם תצטרך לוותר על מנת להגיע לאן שאתה רוצה להגיע.
- הערכה מציאותית של המכשולים העומדים בדרכך.
- סדרת יעדים שיעזרו לכם להיות עצמאיים כלכלית.
צור סדרת שלבים שתביא אותך לאן שאתה רוצה ללכת
להגיע למצב של עצמאות כלכלית אינו מטרה אחת, אלא סדרה של יעדים משניים. הסיבה לכך היא שבחיים הפיננסיים שלך יש כמה היבטים. על מנת להגיע למטרה הכוללת שלך לעצמאות פיננסית, יהיה עליך לקבוע יעדים בתחומים השונים בחייך הפיננסיים, כולל:
- הגדלת הכנסותיך.
- שליטה על הרגלי ההוצאות שלך.
- לפרוע את ההלוואות השונות כולל התחייבויות של כרטיסי האשראי שלך במידה וישנם כאלו.
- הבנת דפוסי החיסכון שלך.
- קביעת יעדי ההשקעה שלך.
- הגדרת היעדים הפיננסיים לטווח הארוך שלך.
- רכישת ביטוח החיים הטוב ביותר למשפחתך.
- יישום תוכנית מורשת ליורשים שלך.
אנו נעבור על כל אחת מהקטגוריות הללו בפירוט מסוים, אך חשוב שתיצור רשימה כזו, עם מטרה מקבילה המתייחסת לכל קטגוריה נפרדת. זה יבטיח לך להעביר את כל המצב הכלכלי שלך קדימה, במקום לנסות לעשות זאת בקטגוריה אחת בכל פעם.
התחייבות לעצמך שתחיה מתחת לאמצעיך
אם אוכל לבחור צעד אחד מתוך הרשימה הזו של 15 הצעדים לעצמאות כלכלית שהוא חשוב יותר מהשאר, זה יהיה הצעד הזה. הסיבה לכך היא ששאר הצעדים שעליך לקחת על מנת להגיע ליעד שלך יהיו קשים ליישום או כלל לא יתאפשרו אלא אם תתחייבו לחלוטין לשלוט בצעד זה.
"קביעת יעדים היא הצעד הראשון להפוך את הבלתי נראה לנראה"
הסיבה לכך שהיא חשובה כל כך הוא שזהו הצעד היחיד שיספק את מרבית המזומנים הרזרבים הדרושים לנו כדי לבצע את רוב הצעדים האחרים להשגת עצמאות כלכלית. ללמוד לחיות מתחת לאמצעים העומדים לרשותכם הוא אחד העלויות המרכזיות של השגת היעד המרכזי של להיות עצמאים כלכלית.
ואם לא ניסית ליישם את הטכניקה הזו בעבר, זוהי כנראה הפעולה הקשה ביותר שתצטרך לבצע במיוחד אם התרגלת לחיות מעבר לעמצאים העומדים לרשותך וככל הנראה זו תהיה משימה לא פשוטה עבורך אבל, בהחלט ברת ביצוע.
שביעות רצון דיכוי סיפוקים רגעיים
תתחילו להרגיש בנוח עם המונח הזה, או יותר נכון תתחיל להרגיש מאוד בנוח עם זה. זה אומר להיות מוכן להקריב עכשיו סיפוקים ריקים על מנת שתוכל לספק רמת חיים טובים יותר עבורך ועבור יקיריך בעתיד.
אם אתה נאבק כרגע במצב הפיננסי שלך, לא תהיה לך דרך קלה או פשוטה לעבור את המשוכה הזו. כנראה שתצטרך לערוך תקציב חדש ולקזז כמעט כל הוצאה בתקציב הנוכחי שלך שאינה הכרחית לחלוטין, אפילו תצטרך לעשות ככל הניתן על מנת לצמצם את ההוצאות הקיימות שלך.
זה יכול לכלול ויתור של החופשה המשפחתית השנתית, לא לחדש את הליסינג ולקחת מכונית חדשה אלא, להמשיך ולנהוג במכונית הקיימת שלך במשך שנים גם לאחר ששילמת את הלוואת המכונית שלך. להמשיך ולגור בבית הנוכחי שלך למרות שרוב שכניך או חבריך שידרגו לדירה גדולה יותר כולל בין השאר, דחייה של חידוש הארון וקניית בגדים חדשים בכל עונה חדשה.
זו רק רשימה קצרה של ההקרבות שתצטרך לבצע. אבל עצם העובדה שאתה מקריב את אותם הוצאות, אתה מפנה לעצמך מזומנים בתקציב שלך כדי לבנות לעצמך חיסכון, לצאת מהחובות ולבצע השקעות חכמות לעתיד פיננסי טוב יותר.
התרחק מאלו שמשפיעים עליך לרעה בחייך
האם יש אנשים במעגל החברתי הפנימי שלך שאתה יכול לאפיין באופן סביר כבזבזנים? אם כן, אחד מההקרבות שתצטרך לבצע כדי להגיע לעצמאות כלכלית תהיה לצמצם את הקשר שלך עם אדם זה (או אנשים), או אפילו להרחיק אותם מחייך לחלוטין.
אני יודע שזה נשמע קשה, אבל גם הכרחי לחלוטין. האנשים שאנו מנהלים איתם חברה יכולים להשפיע באופן עמוק על האופן בו אנו רואים ומבזבזים כסף.
אם אתה מוקף באנשים ש"חיים את הרגע "- כלומר, הם בעיקר מוציאים את כספם על מוצרים חסרי ערך וחיים מעבר ליכולת שלהם במקום לחסוך לעתיד, יש סיכוי לא קטן כי אתם תגררו לאותה התנהגות זו.
המשך להתקדם תמיד בקריירה או בעסק שלך
בשלב 3 אמרתי שלחיות מתחת לאמצעים שלך זה הצעד החשוב ביותר ברשימה זו, וזה נכון. אבל אתה יכול לעזור לעצמך באופן משמעותי בסעיף מורכב זה על ידי הגדלת ההכנסות האישיות או המשפחתיות שלך באופן קבוע בעתיד. אם אתה יכול להגדיל את הכנסותיך בהדרגה ובהתמדה, תוך שמירה על רמת ההוצאות שלך אתה תוכל תגיע אל כל היעדים הפיננסיים שלך הרבה יותר מהר.
אתה יכול לשמור על התקדמות בקריירה שלך ולהתקדם במקום העבודה על ידי מה שמכונה "הגדלת הערך שלך למעסיק שלך" על ידי שיפור כישורי העבודה שלך ותרומת הידע החדש שלך. עליכם לשים את עצמכם ברשימת המועמדים לקידום או לבקש קידום בתפקיד במידת האפשר, ולהשאיר את עצמכם פתוחים להזדמנויות טובות יותר גם אם מדובר על מעסיקים אחרים. אם אתה עצמאי, המשמעות היא לעבוד בהתמדה כדי להמשיך ולשפר את העסק ולקחת אותו לשלב הבא.
לעבוד על קידום הקריירה שלך זה כמו להשקיע בעצמך. זו אחת הדרכים הטובות ביותר לקבל החזר טוב על ההשקעה שלך, בין אם אתה שכיר או עצמאי …
אם אתה עצמאי, זה פשוט אומר שיש לך הרבה "בוסים" שאתה משרת – הלקוחות שלך. לכן, שאלו מדי פעם את אותם "בוסים / לקוחות" כיצד תוכלו לשרת אותם טוב יותר. ניתן לעשות זאת בעבר באמצעות סקרים פשוטים (גם טלפונית). אני פשוט שואל מול אילו אתגרים הם ניצבים וכיצד אוכל לשרת אותם טוב יותר. ככל שתוכלו לשרת אנשים טובים יותר, אתם מביאים יותר ערך לשולחן, וכך, ערך זה עוזר לכם להרוויח יותר.
תבטיח לעצמך לחסוך כסף באופן קבוע - לא חשוב מה הכנסותיך
אל תהיה אחד מאותם אנשים שאומרים "אני אתחיל לחסוך כסף כש …" הבעיה בלספר לעצמך את התירוץ הזה אומר שהזמן הזה לחסוך לעולם לא יגיע.אתה תמיד צריך לחסוך כסף לא משנה מה קורה. זו אחת האסטרטגיות הטובות ביותר לוודא שאתה תמיד מתקדם.
כמובן שלא חוסכים אם אתם במינוס וההוצאות שלכם גדולות מההכנסות. אם אין לך מספיק כסף פנוי בתקציב שלך כדי לחסוך כסף עכשיו, התשובה היא או להגדיל את הכנסותיך באופן קבוע או, להקטין את ההוצאות שלך או את שניהם במידת האפשר.
לעולם לא תשנה את חייך עד שתשנה משהו קטן שתעשה מדי יום. סוד ההצלחה שלנו נמצא בשגרה היומיומית שלנו.
לדוגמא: קבעו לעצמכם תקציב עסקי או אישי הכוללים יעדי חיסכון קבועים. לאחר מכן ועל מנת שתוכלו לתת לעצמכם דין וחשבון, תבדקו את התקציב שלכם מדי חודש. זה אומר להמשיך לעקוב אחר השגת היעדים הפיננסיים שקבעתם לעצמכם. אני ממליץ להקים מערכת שמתאימה לכם ולמשפחתכם. רק רישום המטרות שלכם יעזור לכם להתחיל את התהליך. עם זאת, סקירת המצב באופן קבוע, לפחות בתחילת התהליך, כולל שיחות כנות לגבי היכן אתם נמצאים כלכלית, תקבע את ההצלחה או הכישלון שלכם להפוך לחופשיים כלכלית.
לעולם אל תתנו לתירוצים לעמוד בדרך של חיסכון בתחום כלכלת המשפחה שלכם. זהו יעד לטווח ארוך שמתחיל היום – ולעולם לא מפסיק.
יצירת רשת ביטחון - להבטיח את עצמך בטווח הקצר על ידי קרן חירום
אם עד היום חיית מחודש לחודש ומתלוש שכר אחד לשני, אז מטרת החיסכון הראשונה שלך צריכה להיות יצירת רשת ביטחון. אתה יכול לעשות זאת על ידי יצירת קרן חירום.
יש להחזיק קרן חירום בחשבון בטוח ונפרד לחלוטין מחשבון העובר ושב, כמו חשבון חיסכון, חשבון השקעות בשוק ההון, או אגרות חוב נזילים לטווח קצר. זה לא נועד להשקעה, מכיוון שהשקעות בדרך כלל כרוכים בסיכון כלשהו וזה לא המטרה של קרן חירום.
המטרה הראשונה שלך צריכה להיות לצבור כמות מספקת של מזומן בחשבון כדי לכסות את הוצאות המחיה של בין 30 ועד לתקופה של 90 יום, לפחות בתור התחלה. לאחר שיעד זה הושג, המטרה הבאה שלך צריכה להיות להוסיף לקרן הזו את הוצאות המחיה הנוספות בשווי של כ- 30 יום. באיזשהו שלב לחשבון קרן החירום צריך להיות בין שלושה חודשים לשישה חודשי הוצאות מחייה אם אתה שכיר, ובין חצי שנה ועד ל- 12 חודשים אם יש לך עבודה עצמאית או במידה ואתה עובד על בסיס עמלות.
זה לא חכם לנווט את החיים ללא תוכנית פיננסית …
החיים מלאים בהפתעות ושינויים, קרן חירום יתן לך שקט נפשי עם הידיעה שיש לך קרן חיסכון עם מזומנים נזילים אליהם אתה יכול לגשת במהירות במקרה חירום. ישנם מקרה חירום שונים במהלך חיינו כגון: פיטורים בלתי צפויים, המכונית שבקה חיים בפתאומיות או שאחד מבני משפחתך זקוק לטיפול רפואי דחוף וביטוח הבריאות שלך לא ממש מספק את הכיסוי שחשבת שהוא נותןה.
אתה לא רוצה למצוא את עצמך כאשר אחד מהמצבים האלה מתרחשים. אז נכון, יש לכל אחד מאיתנו יותר מכרטיס אשראי אחד ומסגרת אשראי עליה אנחנו יכולים להישען. סביר להניח שתוכל להשתמש בהם בעת מצב חירום כזה או אחר (קחו את משבר הקורונה שתפס את כולם לא מוכנים בכל העולם) , אבל ישנה עובדה קטנה שרוב צרכני האשראי לא לוקחים בחשבון וזוהי העובדה שצריך להחזיר את התשלומים הללו.
כמו כן, בסופו של דבר שימוש באמצעים אלו יעלו לך הרבה יותר עם כל חיובי הריבית בטווח הרחוק. המטרה היא לבצע בחירות חכמות על ידי תכנון קדימה.
התחל להשקיע את היתרות שנשארו לך
לאחר שקרן החירום שלך נמצאת במקום אליו הגדרת אתה תוכל להתחיל לחשוב על השקעת כספים עודפים. זה חשוב, מכיוון שמטרת ההשקעה היא לדעת איך להשתמש בכסף שלך על מנת להגדיל את שווי הנכסים שבבעלותך ולהרוויח יותר כסף. ככל שתיק ההשקעות שלך גדול יותר, כך אתה תמצא את עצמך מתקרב לעצמאות פיננסית.
באופן אידיאלי, המאמצים שלך לחסוך כסף לעולם אינם אמורים להאט גם לאחר שבנית את קרן החירום שלך. במקום זאת, הגדל את מאמציך לממן את חשבונות ההשקעה שלך. זה אמור להיות קל יותר לעשות זאת ברגע שיש לך את קרן החירום במקום.
השקע ללא קשר למצב השוק ומה שקורה בו
במבט לאחור, ברור שהיו זמנים טובים יותר להשקיע מאחרים. אך מכיוון שאיש אינו יודע מה צופן העתיד, ואינך יכול לדעת מתי יהיה בעתיד, תכננו להשקיע כספים ללא קשר למה שקורה בשוק ומה ששאר האנשים עושים.
אם אתה משקיע באופן קבוע, אתה תמיד תהיה במקום בו עלות ההשקעה שלך תהיה במצב ממוצע מול ההשקעות והמחירים במשק, זוהי אסטרטגיה שתצמצם את הסיכון שאתה לוקח אם השוק יורד.
אם אתם מרגישים שזה זמן רע להשקיע, פשוט צמצמו את הסכום אותו אתם משקיעים במניות. אך יחד עם זאת, המשך לצבור השקעות במזומן (דרך חיסכון) והשקעות קבועות בתיק ההשקעות שלך, כך יהיה לך כסף זמין להשקעה כאשר התזמון נראה מעט יותר נוח או כאשר תעלה השקעה יוצאת דופן.
לגוון את ההשקעות שלך
זה חוזר למצב של אי הידיעה של מצב השווקים בהווה ומה הם יעשו בעתיד. הדרך הטובה ביותר להגן על עצמך מפני הפתעות בלתי צפויות היא לגוון את ההשקעות שלך בכמה סוגים שונים של נכסים.
תמונה גדולה, צריך שיהיה לך סכום מסוים של מניות שהושקעו, השקעות בריבית קבועה, הלוואות חברתיות, מזומנים, משאבי טבע ונדל"ן. זה ימנע מכם לספוג מכה גדולה וכואבת במקרה שאחד מאותם סקטורים יתרסק, ובו בזמן לנצל שווקים חזקים באשר הם.
כמו כן, אל תשתגע עם ההשקעות שלך. יש להימנע מהשקעות מסוכנות במדדים למניות, מכיוון שיש להם דמי השקעה נמוכים יותר ואינם מייצרים הרבה מיסי רווח הון. שמור על השקעות הנדל"ן שלך בקרנות השקעות נדל"ן (REIT), שהם למעשה משהו כמו תיקי נדל"ן עצמם.
לגוון את מקורות ההכנסה שלך
כמו שאתה עומד לגוון את תיק ההשקעות שלך, כך עליך לגוון את הדרך בה אתה מרוויח כסף. גם המשק וגם שוק העבודה אינם יציבים כמו שהיו לפני כמה עשורים, ועליכם להיות מוכנים לנווט את אותן עליות וירידות.
לדוגמה, אם אתה עובד במשרה מלאה, התחל לעבוד על יצירת עסק צדדי. לא רק שהיא תספק לך מקור הכנסה נוסף לחיסכון והפחתת חובות, אלא שהיא עשויה גם להוות את התחליף לתפקיד שאתה עלול לאבד במיתון הבא.
אם יש לך עסק, חפש לגוון למקורות הכנסה הקשורים לתחום שלך. אתה יכול אפילו לשקול ליצור מקורות הכנסה פסיביים, כמו להיות משקיע בעסק קטן שמנוהל על ידי מישהו אחר, אתר מכירות אונליין ועוד אפיקים העומדים לרשותך.
מקורות הכנסה מרובים, כשלעצמם, יכולים לייצג סוג של עצמאות כלכלית.
הגן על הכנסות שלך בהפחתת תשלומי מסים ככל האפשר
מיסים מייצגים הפחתה משמעותית בהכנסה שלך, פירוש הדבר שיהיה לך פחות כסף זמין לחיסכון, השקעה ופירעון חובות. על ידי שימוש באסטרטגיות המפחיתות מיסים על ההכנסה שלך אתה תוכלו לשמור יותר מההכנסה שלך במקום להעביר אותן לרשויות המס.
הדרך הקלה, המהירה והטובה ביותר להפחית את תשלומי המיסים על ההכנסות החודשיות שלך היא באמצעות תוכניות פרישה (הפקדות לקופת הפנסיה). במידה והינך שכיר, המעסיק שלך מחויב על פי חוק להפריש לך את הסכום הנדרש על פי חוק. למרות זאת, ישנה תקרת מקסימום להפקדות לקופת הפנסיה ויש לכם את האפשרות להפריש באופן עצמאי לחיסכון.
בדקו את הסכום המקסימלי להפרשות לפנסיה ונצלו את ההטבות הניתנות לכם מכיוון שעדיף שסכום כסף זה יכנס לתוכנית החיסכון שלכם מאשר שילך לקופת המדינה, וכמובן כמה שתוכלו לחסוך יותר כסף תמיד עדיף.
נצלו גם את האפשרות לקבל החזרי מס הכנסה לשכירים בו אתם יכולים לקבל החזר על עודפי מס הכנסה ששילמתם במהלך ששת השנים שקדמו לבקשת ההחזר, סכום שיכול להצטבר ולהגיע לאלפי שקלים.
צא מהמינוס והתרחק מחובות
קשה לטעון כי אתה נמצא בעצמאות כלכלית כאשר אתה חייב כסף לבנקים או לאנשים אחרים. צריכה להיות לך מטרה ראשית לצאת מהחובות הללו בהקדם האפשרי. אתה יכול ליצור מספר מטרות באופקי זמן שונים ליציאה מחובות או מהמינוס, זה לא חייב להתבצע מהר.
לדוגמה, אתה יכול להתחייב להחזיר את ההלוואות שלקחת על עצמך מהבנקים או מבני משפחה וחברים לכיסוי החובות שצברת בכרטיס האשראי, המינוס בבנק, הרכב החדש שרכשת או החופשה בחו"ל שיצאת אליה, כולל הלוואות כאלו ואחרים תוך פרק זמן מוגדר מראש כמו – חמש שנים. (בסעיף זה לא מדובר על המשכנתא שלכם).
זה לא פיתרון בן לילה לבעיות החוב הנוכחיות שלך, אבל הוא מגדיר לך זמן עם תשלומים קבועים כל חודש עד להשגת היעד וחשוב יותר זוהי תוכנית המכוונת אותך בכיוון הנכון. וברגע שאתה יוצא מהחובות, הפוך זאת למשימת חייך העיקרית – הישאר מחוץ לעולם החובות ואל תחזור לשם לעולם! אין דבר כזה שנקרא "חוב טוב" כאשר אתה מנסה להשיג עצמאות כלכלית בחייך.
ודא שיש לך מספיק כיסוי ביטוחי
בתחילת המסע שלך לעבר עצמאות פיננסית, מומלץ לשמור על כיסוי ביטוחי מינימלי כדי לשמור על הוצאות הביטוח שלך נמוכות. אך ככל שמצבכם הכלכלי גדל ומשתפר, עליכם לוודא כי הכיסוי הביטוחי שלכם משתפר ועולה יחד איתו.
למרות שאנחנו בדרך כלל לא חושבים על זה בדרך זו, המטרה העיקרית של הביטוח היא להגן על נכסינו. ככל שיש לך יותר נכסים, כך הכיסוי הביטוחי שלך צריך להיות מותאם על מנת לכסות אותך.
בדוק את כל הכיסויים הביטוחיים שלך מדי שנה. זה כולל ביטוחי בריאות, רכב, בעלי נכסים, נכות, וביטוח חיים בר השגה. ככל ששווי ההכנסות או הערך שלכם גדל, רמות כיסוי ביטוח נמוכות עם השתתפות עצמית גבוהה יכולות לעבוד נגדכם בעת משבר. זה מפספס את כל המטרה של ביטוח מכל סוג שהוא.
התחייב להתמקד מחדש ביעד שלך באופן קבוע
על מנת להיות עצמאים כלכלית, תצטרכו להיות מחויבים לחלוטין לתוכניות שלכם. עליכם להיות בעל תוכנית כתובה, כזו שתוכלו לעבור עליה באופן שוטף הכוללת יעדים לכל קטגוריה פיננסית. עליכם לבחון את אותן תוכניות ויעדים מדי שנה.
המטרה כפולה:
- כדי לוודא שהיעדים שלך נמצאים על המסלול הנכון.
- לשמור על עצמך ממוקד במטרה הסופית שלך להיות עצמאי באופן כלכלי.
זה חשוב להפליא, במיוחד הסעיף השני מכיוון שקל מאוד לאבד כיוון ולחפש קיצורים בדרך לעצמאות כלכלית. לדוגמה, אתה עשוי למצוא את עצמך מרגיש מאוד בנוח כאשר אתה נמצא בשני שליש מהדרך לשם, ואתה מתחיל להוציא יותר כסף על המחייה ובעקבות זאת אתה גם חוסך פחות.
חשבו על זה כחוזה שלכם עם עצמכם, בו אתם מחדשים את המחויבות שלכם לתוכנית. עליכם לעשות זאת לפחות מדי שנה, אך במציאות עליכם לעשות זאת ככל שתצטרכו.
הדרך לעצמאות כלכלית אינה קלה, לכן אתה זקוק לתכנית מפורטת והתחייבות אישית לדבוק בה. השתמש בתוכנית כלכלית זו כמדריך ושנה אותה כך שתתאים לנסיבות שלך. אתה תגיע לשם – כל עוד אתה דבק במשימה ואתה לא מוותר!
כלכלת המשפחה
סדנא ליציאה מהמינוס
התייעלות במשכנתא
הלוואה לסגירת המינוס
